賣厝阿明／我剛買房想辦增貸可以嗎？

最近收到網友來信，提到自己的房子，貸款已經償清，若是現在想要再貸款的話，還會有寬限期嗎？目前最低房貸利率是多少？

關於網友的疑問，阿明可以切幾個面向來分析跟大家分享。

１，房貸繳完了，還可以增貸嗎？
２，何謂房屋抵押權？
３，抵押權設定跟代書費用如何計算？
４，房屋增貸有何條件？
５，若是想再貸款，還能有寬限期嗎？
６，房子剛買可以增貸嗎？
７，申請增貸的流程？
８，目前房貸利率最好的是多少？
９，同場加映：
Ａ房屋二胎貸款有寬限期嗎？
Ｂ我想轉貸可以嗎？
Ｃ理財型房貸和一般房貸差別？

１，房貸繳完了，還可以增貸嗎？答案是可以的。

不過值得注意的是，繳清房貸後，一般人通常會去申請「抵押權塗銷」，就是你跟銀行清清楚楚明明白白沒任何關係，等於是你沒欠銀行錢了。

但如果未來，還想在同一家銀行增貸，建議不要塗銷，因為屆時要申請貸款的話，會再設定一次「抵押權」，而且還要多付一筆「代書費用」跟貸款設定規費（千分之一）。

但假如是轉去另一間銀行貸款（也就是轉貸），其實還是要去申請，這時候原銀行的貸款抵押權設定就要先塗銷，才能夠申貸。

２，何謂房屋抵押權？

貸款人在申請房貸時，銀行願意承貸，是因為貸款人提供房子作為抵押品（又稱擔保品），對銀行來說是一層保障，防止貸款人不清償債務就隨意出售房產或轉讓。

３，抵押權設定跟代書費用如何計算？

抵押權設定登記須繳的費用，有「登記費」跟「書狀費」，登記費按照抵押權設定金額的千分之一計收，例如貸款800萬，然後乘上1.2倍，就是設定金額960萬，再乘以千分之一，登記費就是9600元 ; 書狀則是他項權利證明書，一張80元，假設委託代書辦理，代書費則落在4000~6000元。

４，房屋增貸有何條件？

年滿18以上的國民、工作收入穩定、房貸還款紀錄良好者、信用程度良好、原房子的增值空間、原房貸還款金額。

５，若是想再貸款，還能有寬限期嗎？

房屋增貸有寬限期喔！增貸還款期間目前以２０年為主流，仿間說法有３０～４０年，而申請費用跟初貸一樣，包含鑑價徵信費、代書費與銀行的開辦費。

６，房子剛買可以增貸嗎？

如果是想向銀行申辦房屋增貸，通常因銀行較保守，多半會加以婉拒，所以阿明建議網友要還款至少2年後再申請，銀行比較容易判斷您的還款能力和信用，如果房貸有寬限期，建議於寬限期結束後至少繳滿2年本金，比較不會被銀行婉拒。

７，申請增貸的流程？

依照各家銀行規定，可以線上或是臨櫃申請，接下來銀行會派人評估「屋

況」、「座落區域」、「生活機能」等條件來鑑價，然後審核貸款人的信用狀況和還款能力，最後簽訂契約及完成房屋抵押權設定後，就會撥款。

８，目前房貸利率最好的是多少？

由於央行持續升息，導致利率攀升，五月份5大銀行新承做房貸數據，利率來到2.101%。（ps.三月份央行升息半碼，首購族、二房與三房(豪宅)房貸利率地板價，分別從1.935%、2.225%和2.345%，提高至2.06%、2.35%和2.47%。

至於可以申請到多少利率則是看個人條件，像是「房屋價值、個人信用狀況及負債比、前一筆房貸繳款情形」，所以每個人跟每間銀行的數字都不盡相同，建議大家可以多比較喔！

同場加映：

Ａ房屋二胎貸款有寬限期嗎？

二胎貸款就是在原來的房子還有貸款的情況下，再去跟另一家銀行申請貸款，對銀行來說風險較高，所以基本上都不會給寬限期，而且利率還有可能比初貸還要高，額度也會抓得較緊。

目前市面上有股票上市民間金融機構（不是高利貸喔）有承作「二胎貸款寬限期」如果有想借二胎貸款而且要申請寬限期的朋友，可以在網路搜尋看看。

Ｂ我想轉貸可以嗎？

另外還有轉貸的部分，也就是有人會覺得原銀行的利率過高，想轉到其他銀行，獲取更低的利率，及更佳的還款方式，也能嘗試用轉貸，屆時您的房產抵押權就會轉移到新銀行，通常獲得寬限期機率蠻高的，有些銀行甚至會給到三年的寬限期。

Ｃ理財型房貸和一般房貸差別？

理財型房貸和一般房貸最大的差別在於，理財型房貸屬短期契約，一年一約，雖然可以自動續約，但到第三年銀行也會重新審查你的財力證明，若收入減少或信用變差，可能會無法繼續使用「理財型房貸」，而且利率也較高，另外因理財型房貸是指您償還多少本金，就能使用多少額度，例如:已償還200萬元，這200萬就會變成循環額度，可供動用，按日計息。

相較之下，一般房貸較好審核通過，還能房屋增貸，而且年限多半可以到20年，外加有還款寬限期。

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