張旭嵐/新青年不怕貸 為何他們寬限期要用到滿?

買房示意圖。 圖/台灣房屋提供
買房示意圖。 圖/台灣房屋提供

好姐妹曉梅買房了!喜提新房之際,也為著房貸傷腦筋。因為夫妻收入穩定,頭期款還算充足,而銀行為了爭取房貸,還祭出八五成的優惠,夫妻反而因為要多貸還是少貸,僵持不下。

曉梅說,身邊很多置產兩三間的「激進派」前輩都說,能從銀行借得出錢才是本事,所以只要銀行願意借,那一定要貸好貸滿,曉梅也覺得很有道理;但是「保守派」的老公說,借錢又不是不用還,借得越多,要繳的總利息越多,壓力太大,何況手邊留這麼多現金,容易亂花,還是少借一點好。

阿梅說的沒錯,他老公說的也對,但是到底為什麼有這麼多人,不僅貸款要貸到滿,用足最長年期,甚至還動用寬限期,難道不怕當屋奴,真要揹貸款揹到七八十歲嗎?

貸好貸滿比較聰明?原來他們這樣想!

青年安心成家貸款一大優勢,是提供40年期貸款,雖然銀行還是會依照借款人的年齡和還款能力來評估,不過申請40年期的人越來越多,最大的原因就是拉長年期後,每個月的繳款金額大幅降低,以貸款一千萬來說,30年期每月要繳3.5萬,若拉長到40年期,每月繳2.9萬,馬上多出6千元的額度空間,生活壓力小一點。

其次,寬限期從三年延到五年,繳息不繳本,如果五年扣打用到滿,前期只要月繳1.5萬,聽起來太誘人,難怪有人說,新青安貸款上路後,連月薪三萬也能買房。不過購屋如果只用寬限期評估購屋能力也太危險,因為還息不還本的蜜月期過後,月繳金額躍升為3.2萬,壓力翻倍,若月薪真的只有三萬,恐怕真的要不吃不喝度日了!那到底為何大家這麼愛欠銀行錢?其實江湖流傳還有一個神操作!

由於房地合一稅連續自住滿六年後出售,有400萬免稅額,就算獲利超過,售屋所得的稅率僅10%,因此也有小資算盤打得精,寬限期過後再撐一下,六年後準備賣房,五年利息加上一年本利攤還,總花費大約130萬,如果售屋如官方估計增值400萬,這筆自住兼賺錢的投資算盤,似乎很可以,也難怪許多買家愛用購屋槓桿手法,賭上一把。

當然這也不是零風險,例如,增值情況不如預期,想賣賣不掉,或是期間有急用錢卡不過來,又或著是碰上升息加壓,都有可能因繳不出房貸影響生活或信用,因此開高槓桿購屋,不可不慎。

你呢?你是貸款「激進派」還是「保守派」?

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台灣房屋-張旭嵐

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台灣房屋集團趨勢中心執行長、中華人事主管協會公關講師 學歷 台灣大學創業創新在職專班EiMBA 111級 ★資歷:1111人力銀行發言人 東森渡假村行銷經理 TVB歐洲台普通話主播 東森新聞記者 ★證照:就業服務乙級技術證照 租賃住宅管理人員證照 ★著作:不買豪宅買好宅(商周) ★Podcast:嵐姐好家在 ★粉專:張旭嵐的嵐姐好家在、張旭嵐的聖誕小公公

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