房價飛漲...租屋或買房划算?雨果分析優缺點:20年內恐難見房地產大跌

房市示意圖/記者游智文攝影
房市示意圖/記者游智文攝影

房價高漲時代,租屋還是買房更划算?

許多年輕人剛進入社會,若工作地點較遠,特別是跨縣市時,通常會選擇租房。

不過,隨著時間推移,當決定長期定居,或準備結婚、生子,便會面臨一個關鍵抉擇:究竟該繼續租房,還是買房呢?

在做出決定前,我們必須先了解兩者的優缺點與風險。

租屋的優勢與風險

租屋的最大優勢在於彈性。租金相較房貸負擔較輕,能根據工作需求變換居住地,不受房產綁住。

此外,租屋者不需要負擔房屋維修、房屋稅等費用,且一旦不滿意居住環境,租約到期後便可搬遷。

同時,省下購屋資金也能投入投資與儲蓄,提高財務靈活度;然而,租屋也有其限制。

租客必須接受房東的規範,不能隨意裝修,並且面臨租金調漲或房東收回房屋的風險;年紀增長後,租房可能變得更困難,因為部分房東較不願意租給高齡者。

此外,若未能有效管理財務,退休後仍需支付租金,可能影響生活品質。

購屋的優勢與風險

擁有房產則提供穩定性,無需擔心房東終止租約,且房貸繳清後,不再有租金支出。此外,購屋者能夠自由裝潢,並擁有資產增值的可能性。

長期而言,購屋支出較為固定,相較租屋更有保障,甚至能作為退休時的資產運用。

但購屋門檻較高,房價昂貴使得購屋者需長期承擔房貸壓力。

房產地點也會影響工作選擇,若未來需要換屋,則涉及繁瑣的買賣過程。

此外,房屋可能因天災、建築瑕疵等問題導致價值縮水,加上每年的稅金與維護費,也是一筆持續性的開銷。

租與買的財務考量

從財務角度來看,租屋者須確保在退休前存下足夠的資金,以應付未來的租金支出。

而購屋者則需衡量房貸負擔是否合理,避免影響日常生活。

通常建議房貸金額應在可負擔範圍內,雖然坊間常見「房貸不超過收入三分之一」的標準,但這仍取決於個人生活習慣與財務規劃。

此外,房價變動亦是考量因素。若購買的房屋未來大幅貶值,不僅影響資產價值,還可能影響退休規劃。

例如,原本預計出售房屋換取退休資金,若房價下跌,將直接影響退休金來源。

因此,購屋者應審慎評估房價風險,避免將所有資產集中於房產。

房價下跌的可能性

雖然房價受多種因素影響,但大幅下跌的機率較低。主要原因在於房地產市場受保險公司、大型機構投資者及政府政策影響。

例如,許多保險公司持有大量房地產,並利用其資產進行長期投資,因此不樂見房價大跌。

同時,許多立法委員本身亦持有不少不動產。加上土地成本、建築材料價格的上升,也使得新建案價格難以下降。

影響房價下跌的最大因素則是經濟狀況。

若發生金融危機,導致大量失業、企業倒閉,購屋者無法負擔房貸,市場可能會出現拋售潮,進而影響房價。

然而,這類情況通常為短期影響,不太可能導致房價長期下跌。

租房者的挑戰與應對方式

房價上漲的同時,租金也隨之提高。以新北市為例,近五年來租金大幅上漲,原本10,000元的租屋價格,如今可能需支付15,000元以上。

長期租屋者需考慮年老後的租賃問題,可能透過提高租金吸引房東,或選擇入住養生村等替代方案,以確保退休後仍有合適的居住環境。

如何準備購屋?

若決定購屋,首要條件是擁有足夠的財務能力。

以雙北市為例,即使是800萬元的獨立套房,每月房貸約2.3萬元,對於月薪3至4萬元的上班族來說,生活壓力不小。

因此,提高收入或建立穩定的投資收益,能幫助減輕購屋負擔。

除了工作收入外,透過投資增加被動收入亦是有效策略。

例如,若能保有240萬元投資,以5%年報酬率計算,每年可獲得12萬元收益,相當於每月為房貸提供1萬元補助。此外,若有家人協助負擔頭期款,也能有效降低貸款壓力。

買房或租房,應量力而為

購屋與租屋各有優缺點,關鍵在於個人財務狀況與人生規劃。

若擔心年老後無住所,擁有房產確實能提供保障,但未必需要親自購買,若家庭已擁有可繼承的房產,也是一種選擇。

無論選擇租屋或購屋,都應根據自身能力與需求做出適合的決定。

對於期待房價大幅下跌的人而言,未來二十年內出現此情況的可能性較低,因此若選擇長期租屋,應提前規劃財務,確保未來能夠穩定支付居住費用,並維持良好的生活品質。

◎本文內容已獲雨果的投資理財生活觀授權,原文出處於此;未經同意禁止取用轉載。

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