張旭嵐/墊腳買房…月薪三萬購屋 銀行給過嗎?

民眾銀行貸款示意圖。 圖/台灣房屋提供
民眾銀行貸款示意圖。 圖/台灣房屋提供

網路熱議,小資女月薪三萬買房個案,看好的看壞的各有擁護者,月薪三萬購屋者,真實存在嗎?

根據聯徵中心統計,平均月薪約3萬,全台年收入40萬以下的小資族,今年上半年房貸案件佔新增房貸約12%,今年上半年平均背負房貸金額達878萬元,還比去年同期增加了62萬元。換句話說,今年上半年新增房貸族,每十人,就至少有一人就接近勞動部的低薪族定義!

年收40萬以下的上班族,若要扛近900萬元房貸,以40年期都要月付近3萬,還不吃不喝就月光了!怎麼樣都不像個如意算盤,因此不排除這些小資族不僅頭期款受到父母資助,初期還能吃家裡喝家裡,所以才有動機提早購屋,還得是雙薪家庭兩人收入共同負擔房貸和生活費,最重要的是得使用新青安貸款寬限期,五年間繳息不繳本,才會成為低薪卻背高房貸。

很多人問,月薪這麼低,就算符合新青安,但銀行審核真的會過關嗎?

基本上,銀行審核貸款,會考慮申貸人的房貸收支比,也就是每月房貸金額不能超過每月總收入的六成,若申貸人還有其他負債的話,「每月總收入」需先扣除負債金額再計算,若占比超過70%,就代表房貸還款金額對申貸人來說,壓力過大,屬於高風險族群,銀行會擔心申貸人還不出貸款,核可機率就會降低。

舉例來說,若申貸人每個月薪水為3萬元,以銀行最佳的房貸收支比60%來計算,每月合理的房貸支出金額為:3萬元x0.6=1萬8千元,以利率2%來概算,要順利申請貸款,頂多只能貸到600萬左右。

因此,低薪要能貸款成功,條件有三:

貸款金額低:如果本身買的物件總價低,且貸款金額不高的情況下,也有機會貸款成功。

保證人優質:因為薪資財力偏低,所以銀行可能會要求提供保證人,保證人資歷夠好,足以顯示可負擔貸款。

財力證明佳:若固定本薪不高,但是自身存款足夠或是有投資收益的配息,或是和該銀行有長期穩定的往來紀錄,也算是具備一定財力,有機會過關!

雖然低薪買房有望,不過為了風險控管,建議大家購屋前還是長期衡量財務能力,別墊腳買房,避免壓力過大,也失去生活品質。

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台灣房屋-張旭嵐

台灣房屋-張旭嵐

台灣房屋集團趨勢中心執行長、中華人事主管協會公關講師 學歷 台灣大學創業創新在職專班EiMBA 111級 ★資歷:1111人力銀行發言人 東森渡假村行銷經理 TVB歐洲台普通話主播 東森新聞記者 ★證照:就業服務乙級技術證照 租賃住宅管理人員證照 ★著作:不買豪宅買好宅(商周) ★Podcast:嵐姐好家在 ★粉專:張旭嵐的嵐姐好家在、張旭嵐的聖誕小公公

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