南投買好房／貸款越早還完越好？ 專家：小心成為銀行的肥羊

買房前大家會先想到什麼呢？大部分的人應該是想到「錢」的問題。購屋所需要花的錢又分為頭期款與貸款，貸款中又有許多細項要注意，然而貸款真的是如長輩們所說的越早還完越好嗎？YouTube 頻道「南投買好房」整理出了貸款的注意事項來破解迷思。

頭期款

假如我們要購入一個1000萬的物件，通常會向銀行貸款七成也就是700萬，而剩下的300萬我們稱之為自備款，但是自備款準備300萬其實是不夠的，因為還有其他支出，例如：契稅、代書費、規費等等，裝潢和家具的花費當然也不能忘記。而這些費用都是需要準備現金，不能夠貸款， 所以除了300萬以外，還要預留一些現金在身上。

貸款

貸款顧名思義就是從其他地方借錢出來，今天討論的是以銀行借貸為主。 貸款中的項目又包括：利率、還款方式、貸款年限、貸款成數，下面也會一一講解。

利率

利率是指借款的人需要向其所借的金錢所支付的代價。我們提前向銀行借錢出來用，銀行也不是無償的借你錢，所以會產生利息的問題。常見的利率分成一段式與多段式兩種。

還款方式

還款方式主要分成：本息平均攤還、本金平均攤還、寬限期。

·本息平均攤還：依照月平均攤還本息，在利率不變的情況下，將本息平均在貸款期間內償還。

·本金平均攤還：依照月平均攤還本金，除了本金還要加利息，在利率不變的情況下平均在貸款期間內償還，利息則是依照本金的餘額做計算，所以每個月所繳的費用不一樣。

·寬限期：在某個時間內只需要付房貸產生的利息，不用繳本金，通常寬限期都是2至3年，最長可以展延到5年。

貸款成數

貸款成數主要分三方向來說：

· 貸款擔保品本身的條件：大部分的人都是需要貸款的，所以擔保品就是我們的標地物本身，銀行會從地點、屋齡、坪數大小、屋況等等去評估。除此之外，有很多銀行是不會貸款給坪數小於15坪的套房。

·貸款人本身的條件：會從年齡、薪資、信用、財力證明等去評估貸款人的條件。

·與這家銀行有無平凡的往來：如果平常就是使用這家銀行做為存款的信用之間的往來，自然就會有加分效果。

需要特別注意的是薪資，其實佔房貸能不能通過一個很大的比重，銀行主要還是看一個人有沒有穩定的收入為主。

還款年限

還款年限就是我們預計房貸還要繳多久，到底要選擇還款年限長還是還款年限短呢？真的如大家所想的先繳完房貸越好嗎？以總價1000萬元的房子來計算（沒有使用寬限期），假設貸款700萬、利率1.61%，可以看到本息攤還如下表表示：

大多數的人都會選擇30年來貸款，因為每個月所繳的費用比較少，負擔比較不大。

再來看看總利息的部分，從圖表中就可以感受到時間一拉長，的確利息就非常的嚇人，可是這只是單單用繳利息的角度去看，我們應該要以理債的角度去看待，考慮每個月能夠負擔的金額。

除此之外也要考慮通貨膨脹的問題，錢會因為通膨而貶值，貸款的債務部分也會貶值，表面上越早還完利息的人省下越多 ，實際上付出的代價卻比還款30年的人還多。

影片授權來源：《南投買好房》

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