房貸一直被拒...恐是踩「聯徵多查」陷阱！等3個月再送件成解套關鍵

因為急需資金，頻繁送出貸款申請，導致信用報告上出現聯徵多查紀錄，會怎麼樣嗎？聯徵多查多久會消失？

不想讓聯徵多次查詢紀錄，影響到你的貸款條件與過件率，或是想讓你的銀行貸款流程更加順利，建議參考本文有關聯徵多查影響的介紹。

一、聯徵多查是什麼意思？

個人信用資料在3個月內，被金融機構調閱3次以上，會在聯徵信用報告上留下多筆「被查詢紀錄」，簡稱聯徵多查。

這個因頻繁申辦銀行新業務或貸款，遭各家金融機構多次查詢的紀錄，雖然不算直接的信用瑕疵，但多少會影響銀行與你往來的意願，這是為什麼呢？

因為從銀行的視角來看，看得到聯徵多查紀錄的審查人員會懷疑你：

是不是有什麼扣分的條件，不然怎麼一直被其他銀行拒絕？是不是很缺錢，才要一直送件申請貸款？是不是遭遇詐騙，或是涉入洗錢案件，才需要頻繁開戶？

在已經被視為高風險客戶的情況下，除非你有極佳的職業收入、財力條件，不然高機率無法通過銀行的貸款、信用卡審核。

二、聯徵多查會怎樣？還能貸款嗎？

聯徵多查沒有任何優點，只有缺點，以下列舉幾個聯徵多查會造成的負面影響：

貸款過件率大幅降低、信用卡申請高機率被婉拒、無法開立新的銀行帳戶。

雖然聯徵多查還是可以申請貸款、辦理信用卡，但可以順利通過審核的只有條件極好的少數人（如：工作穩定的公務員、高薪的大企業員工）。

一般人在聯徵多查的情況下送件，通常只會收到銀行「綜合評分不足」婉拒通知，就算運氣好過審，核貸的額度、利率也會因聯徵多查受到影響。

三、聯徵多查怎麼辦？多查記錄多久消失？

如果因沒有特別留意，頻繁申貸、辦卡，聯徵已出現多筆查詢紀錄，該怎麼辦？本段落將為你講解聯徵多查的應對方式，同時說明聯徵多查紀錄會在個人信用報告上留存多久。

1.聯徵多查後的行動建議

有貸款需求，短期內送件超過3家銀行，發現自己已被聯徵多查，當下應立刻停止繼續送件申貸，因為多查註記出現後，案件核貸的機率只會越來越低。

既然已知多送無益，靜靜等待聯徵查詢次數降下來（3個月內不超過3次），不再被銀行視為高風險客戶時再申貸，會是相對明智的選擇。

2.聯徵多查後要等多久，才可以申請貸款？

我們會建議最好等待3個月以上再送件，讓銀行對你的財務狀況不再有疑慮，審核結果較不會被聯徵多查記錄影響。

雖然聯徵報告的查詢紀錄會保留1年，但實務上，銀行通常只會看近3個月的聯徵查詢次數，只要能忍耐3個月讓多查紀錄「變乾淨」，你的貸款過件率將大幅提升。

四、怎麼避免聯徵多查？

不想因聯徵被多次查詢，影響到自身的財務規劃，不妨參考本段落介紹的3個避免聯徵多查的申貸方法。

1.做足功課不亂槍打鳥

貸款也適用「知己知彼，百戰百勝」的道理。

事先透過PTT、Dcard等平台，了解各家銀行對申貸客戶的偏好，搭配自身與銀行的往來習慣（如：薪轉戶、證券戶），分析「自己的條件在哪家銀行最有機會過件」後再申貸，案件較不容易被銀行婉拒，自然也較有機會在聯徵多查前取得所需金。

2.多利用貸款試算工具

許多銀行網站有提供線上的貸款試算工具，能幫助申貸者初步評估可貸額度、利率區間和月付金額，作為正式送件前的參考。

但須留意，部分銀行網站提供的試算工具，會要求用戶勾選「同意查詢聯徵中心信用資料」，試算時應仔細詳閱相關注意事項和說明，才不會不慎增加聯徵查詢次數。

3.口頭諮詢確認再送件

如果不想因聯徵查詢次數過多導致申貸困難，申貸時可以先口頭諮詢銀行電銷專員現有的貸款方案，與可能有機會爭取到的額度、利率條件，只要沒有填寫任何資料、表單，銀行都無權調閱你的聯徵資料。

不過要注意，行員提供的貸款條件僅能作為參考，能否通過審核、實際的額度、利率條件仍要送審後才會知道。

總結來說，若想避免聯徵多查，應時刻謹記「有把握再送件」的申貸原則。

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貸款職人「貴哥-孫鴻貴」，前銀行資深經理，連續多年房貸業績全國第一。離開銀行創辦好事貸品牌， 並致力推動金融貸款知識的透明化與普及化，自製的影音圖文獲得許多知名媒體引用。