寬限期是蜜糖或毒藥？專家示警「別想無痛無限轉貸」：僅能做為現金流工具

寬限期到底是蜜糖還是毒藥？每個人的答案真的不一樣！

近年房價與貸款金額提高，房貸寬限期也成為不少人在買房規劃資金時的選項。

​以新青安貸款為例，雖然最長可申請5年寬限期，但根據財政部說明，實際使用滿5年的借款人約占23%，選擇1-3年者約占26%。

​這顯示，寬限期不一定要用滿，也不是每個人都適合。

​寬限期究竟有什麼作用？

寬限期間通常暫緩償還本金，先以繳納利息為主，因此可以降低買房初期的月付金，而保留資金就可以補到裝潢、搬家、換屋或其他必要支出。

寬限期優勢

降低買房初期的月付金壓力

保留較多資金，可以靈活運用

協助換屋族度過資金重疊期

寬限期容易被忽略的4個關鍵現實：

​沒有還到本金

就算每個月都有繳錢給銀行，但這些都叫做利息，不是本金。

也就是說，每個月都繳錢，但欠的錢還是一點都沒有變少！

說穿了，這段時間等於只是在跟銀行租房子。

​翻倍的月付金

在寬限期內真的會繳得很輕鬆。期限結束後，剩餘本金要在較短的年限內攤還，月付金不只是會明顯增加，甚至可能翻倍。

就像水庫蓄水已久，一次開閘放水，那個衝擊會很有感。

展延寬限期或無限轉貸 真的沒那麼簡單

江湖傳說，寬限期到了可以再申請展延，無法展延就改辦轉貸。

​但寬限期能否補申請或延長，還是要銀行同意。

而銀行會重新調閱聯徵紀錄，並依當下的收入、信用分數、負債與還款能力進行評估，並不是原本有申請過，就可以無痛延長。

轉貸也是一樣狀況，這等於重新申請一筆貸款。

​沒想好資金運用方式

寬限期最吸引人的地方，就是能讓你短期手頭多一些錢可以靈活運用。

不少人打算利用這段期間，把有餘裕的資金投入股市、投資或其他機會。

​但這種操作能否真正划算，不能只比較投資報酬率與房貸利率，還必須認真評估各種風險，例如：市場下跌、收入中斷、房屋無法如預期出售，以及未來無法順利展延寬限期或轉貸等情況。

另外還有一個常被忽略的是；如果沒有明確規劃資金怎麼運用，很容易在這幾年之間不知不覺花掉，反而浪費了寬限期原本的彈性意義。

​寬限期是一種現金流工具

它適合有明確短期資金需求，而且期滿後仍有能力承擔的人。

如果不使用寬限期就無法負擔房貸，或必須依靠房價上漲、持續展延與轉貸才能維持還款，就要重新評估房屋是否已經超出自己的負擔能力。

​申請寬限期前，可以先確認三件事：

寬限期結束後的月付金，是否繳得起？

這段期間保留下來的資金，準備用在哪裡？

如果無法展延或轉貸，是否仍有能力負擔

​

必須再次強調，寬限期沒有絕對的好或不好，重點是能否配合長期的財務規劃。

​

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好事貸-貴哥來開講

貸款職人「貴哥-孫鴻貴」，前銀行資深經理，連續多年房貸業績全國第一。離開銀行創辦好事貸品牌， 並致力推動金融貸款知識的透明化與普及化，自製的影音圖文獲得許多知名媒體引用。