該買嗎?台灣住宅投保地震險不到4成 4大險種理賠範圍、金額一次看

花蓮大地震造成嚴重災情。圖/聯合報系資料照片
花蓮大地震造成嚴重災情。圖/聯合報系資料照片

台灣地震災情不斷,花蓮3日發生芮氏規模 7.2 地震,除了數棟建築物傾斜倒塌,台灣各地陸續傳出災情。台灣難逃「地震國」宿命,強震過後,再次喚醒民眾憂患意識,然而,據統計,全台各地住宅地震險投保率不到四成,你該投保嗎?

地震災情頻仍,根據財團法人住宅地震基金資料統計,台灣各地住宅地震險投保率僅37.92%,在930萬戶住宅中,約352萬戶投保地震險,整體不到四成。其中,以桃園市的投保率46.36%最高,但仍不及五成,這也代表民眾對於地震險投保的認知仍不足。

老屋多,全國逾半住宅未投保地震險

第一建經研究中心副理張菱育指出,住宅地震保險在1999年發生921大地震後,才開始積極推動,當時各金融行庫幾乎都會要求在申辦房貸時,須投保住宅火災及地震基本保險。不過,住宅基本震險積極推動迄今仍不到25年,因此目前有地震險保障的住宅,多為有房貸的新屋及25年內中古屋,至於無貸款的高屋齡老宅,則多半沒有投保。

此外,地震險投保率後段班的縣市,也多為房地交易量較低的非都會地區,台灣房屋趨勢中心資深經理陳定中表示表示,許多祖厝老屋亦無房貸,所以也不會特別去投保地震險,也讓花蓮、台東等地震好發區的震險投保率,遠遠落後於被認為是弱震區的桃園、新竹等地。

全國各地住宅地震險投保率統計(依投保率排序)

資料來源:台灣房屋提供,統計自財團法人住宅地震保險基金
資料來源:台灣房屋提供,統計自財團法人住宅地震保險基金

四種「地震險」有哪些保障?

921大地震時,全台高達九成房屋都沒有投保地震險,造成民眾與貸款銀行龐大損失,政府2002年起實施「住宅地震基本保險制度」,當民眾申請房貸時,除了強制投保住宅火險時,也必須附加同時地震險的保障。

各家產險公司都有地震基本保險的商品,由於為政策性保險,不分地區、屋齡都可以進行投保,不過,僅針對住宅房屋,如為商業大樓則無法投保。若民眾投保地震基本保險,每一門牌也只能投保一張,重複投保或超額投保的部分,無法獲得理賠。

另外,地震基本保險的保費全為單一費率,最高150萬元的保額,一年年繳保費1350元,其中也保含災害發生時,臨時住宿費用20萬元的理賠,不過,需特別留意的是,地震基本保險僅針對全倒或半倒時,才能獲得理賠,如果是房屋龜裂、裝潢或屋內動產損失,並無法獲得理賠。

值得留意的是,如果房子因地震倒塌全損,除了理賠20萬元的臨時住宿鬒用,若該房屋尚有房貸,地震基本險最高理賠150萬元,將優先用以償還貸款,保險公司會將保額六成理賠給銀行,有多餘的理賠金才會理賠給貸款人。

買了新房子,雖然必須投保住宅基本保險,但理賠金最高僅150萬元,如果造價較高的房屋,恐怕不足以獲得足夠保障,因此,民眾也可以加保超額地震險來提高理賠額度,將保額拉高獲得更高的保障。

除了在地震基本保險,以及額外加保超額地震險外,產險公司也有提供「輕損地震險」,也就是當房屋沒有出現全損的狀況,但是,出現部分損毀、牆壁龜裂,或是屋內物品、裝潢受損時,都涵蓋在理賠範圍內,不過,此商品保額多在30萬元內。

如果仍擔心地震造成的房屋損害,產險公司也多有推出「擴大地震險」商品,其理賠條件並不受到房屋半倒或全倒的限制,包括屋內動產,以及不動產的毀損都可獲得理賠,但是,保費將依據地區、樓層、建築工法、耐震程度等因素有所不同,且一般而言,保費是地震基本險的好幾倍起跳。

地震險保什麼?四個險種比一比

(本文出自2024.04.03《遠見》網站,未經同意禁止轉載。)

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