青安3.0正式上路...申貸前先做壓力測試！銀行願貸不等於「能負擔」
8月首個工作日，備受關注的「青安貸款3.0」正式上路。面對新制登場，許多首購族與成家方案申請人躍躍欲試，但買房作為人生重大決定，事前籌劃容不得半點馬虎。
對此，房產專家特別提醒，買房前務必進行「壓力測試三部曲」，從貸款成數、利率變動到突發風險的應變能力，全方位評估家庭財務承受度，避免衝動購屋陷入財務危機。
壓力測試第一部：自備款多留一成彈性
許多購屋族常有「房貸一定能貸滿八成」的刻板印象，然而在實務操作上，最終核貸金額深受銀行鑑價金額與申請人個人信用狀況影響。
即便銀行給予八成貸款成數，若銀行鑑價低於房屋實際成交價，兩者之間的價差便需由買方自行補足。因此，建議購屋者在籌備資金時，自備款最好多預留一成的緩衝空間，以免遭遇資金缺口。
壓力測試第二部：評估升息與固定成本
房貸屬於長達20年至40年的長期財務承諾，在漫長的還款期內，總體經濟環境與利率波動難以預測，央行不可能完全不升息。
購屋前應預估升息情境，自行試算若房貸利率上升0.5%、甚至極端狀況下增加1%時，每月的還款壓力是否仍在可承受範圍內。
此外，試算資金時亦須將社區管理費、房屋稅與地價稅等每年固定支出一併納入考量。
壓力測試第三部：模擬收入中斷極端情境
除了市場變數，家庭內部也可能面臨突發狀況，例如雙薪家庭因育兒需要，暫時轉為單薪家庭；或是主要收入者因生病休養半年等短暫停工情境。
購屋前必須盤點手邊的緊急預備金是否充足，確認在收入減少或中斷時，是否仍具備足夠的風險因應能力。
銀行願貸額度不等於家庭適載額度
21世紀不動產企劃研究室副理董家菱指出：「銀行願意貸款的金額，不等於適合家庭負擔的金額。」她建議民眾在購屋簽約前，務必全面盤點家庭財務狀況，仔細審閱合約條款、確認付款流程，並了解萬一發生違約時的相關法律責任。
多做一份準備，才能在安心成家的同時，遠離潛在的財務風險。
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