信貸超過3%是盤子？專家搖頭「2%多是倖存者偏差」：30歲以下平均利率8.7%
台股大盤衝破新高，全台灣都在FOMO，一堆人在網路上鼓吹信貸進場，當投資大神吵著要借錢歐印時，我只想說：普通人進場前，先搞懂你的資金成本，你不知道的是，為什麼政府只敢公布信貸的「平均利率」，卻從來不告訴你「中位數」？
因為這個數字一攤開來，很多人就會發現，自己根本是被銀行當韭菜在割。
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滑開自媒體、看看各大理財社團，大家動不動就年收千萬，討論起貸款利率，底下留言一排刷過去：「信貸超過3%就是盤子啦」、「現在還有不是2%多的喔？」
信貸利率 2%？騙鬼？兄弟，錯了，這是我聽過最危險的理財焦慮。
如果你月薪5萬，在一般中小企業上班，看到這些留言覺得自己很廢，先不要！我覺得可以先停止你的焦慮。
真實世界的數據長怎樣？聯徵中心最血淋淋的統計數據指出：30歲以下的年輕人，平均信貸利率是8.7%。
你沒看錯，是8.7%，不是 2.8%，也不是 3.8%。
你可能會說，年輕人不懂得談判啦，有夠菜，才會借這麼高，好，那我們看年長族群：60歲以上，要資源有資源、有房產又會談判的年紀，信貸平均值是多少？答案是5.6%。
你不覺得很怪嗎？全市場的平均值落在5%到8%之間，那網路上那些2%到底哪來的？老實講，這就是標準的「倖存者偏差」。
在銀行的演算法裡，只有一個殘酷的邏輯：風險定價。你看到的那個看似很甜的「平均數」，其實是被那5%的上市櫃高管、醫師、律師，用他們2.X%的超低利率硬生生拉低、粉飾出來的。
身為一般中小企業的員工，你的真實對標對象，根本不該是被極端值扭曲的平均值，而是年收60萬級距的隱藏「中位數」。
為什麼網路上大家都說自己2%多？原因有三個，有夠現實：
1. 貸款被打槍的人，無法發表意見。因為他的條件，銀行連16%的高利都不願意借，直接GG，他當然不會發文。
2. 那些被開出10%以上利率的人，需要很大的勇氣才敢在自媒體發言。（多數人覺得丟臉，選擇默默吞下去繳錢）
3. 能談到3%以下的，是一件很容易拿來炫耀的事。就像新聞永遠只報樂透得主，你當然以為滿街都是富翁。
我有個客戶，傳產公司的行政主管，年薪大概65萬，來找我的時候，他原本的信貸利率被銀行核了9.5%，他崩潰問我：「學長，網路上不是說 3% 才是正常嗎？我是不是信用破產？」
其實銀行最怕的不是你沒錢，是你不透明。他的條件並不差，聯徵分數也有680分，但錯在只跟自己的薪轉戶申請，銀行是很機車的資本主義，看準你沒比較、看準你不懂行情，這叫做殺熟。
後來我幫他重新梳理，準備好完整的財力證明，找了另一家純網銀競爭，最後核准下來是3.8%，額度80萬。
雖然不是網路上吹噓的 2%，但這才是他這個級距，最真實且合理的底價。⠀
那些能在網路上秀出3%以下利率的，老實講，往往要具備以下卓越條件：
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1. 百大上市公司或外商
2. 年薪80到300萬之間
3. 公教人員、醫師、律師
4. 聯徵分數700分以上
5. 信用卡使用完全正常，沒動過卡循
6.穩定在職半年以上
如果你符合這六點，恭喜你，大膽去要求3%以下的甜甜價，但如果你跟我一樣，只是一個普通的創一代，在中小企業打拼，沒有富爸爸的背景，我覺得可以認清自己的籌碼。
我覺得不需要去盲目追求那不切實際的2%，你的目標，是把利率壓在「黃金4%分界線」以下，只要低於4%，它就是能幫你創造現金流的工具。
銀行不是慈善家，是營利事業，我覺得不用期待他們的善意，要相信你手上的籌碼，看懂平均數背後的把戲，你就能從被割的韭菜，變成資金的管理者。
