鄰居靠增貸炫富買第三戶？央行嚴查六個月金流 專家搖頭：現在一查就出事

「增貸出來再去買基金股票，洗一洗金流就不會被查到！」近期有網友抱怨，鄰居每天炫耀自己透過房屋增貸、購買基金股票等方式規避央行打房政策，甚至已購入第三戶房產。這種公開炫耀「炒房心法」的行為，引發熱烈討論。事實上，在央行第七波信用管制與金管會嚴查資金流向的當下，這樣的操作不僅風險極高，更可能已經違反相關法規。

增貸資金嚴查時代來臨

自2024年9月央行推出第七波選擇性信用管制以來，銀行對資金流向的追查力度空前嚴格。過去投資客常用的「房屋增貸再投資」模式，現在正面臨重重關卡。銀行業者透露，現行審查會追溯六個月以上的金流紀錄，一旦發現增貸資金最終流向房地產，不僅會要求提前還款，還可能取消寬限期並收取違約金。有投資客因增貸帳戶中出現預售屋匯款紀錄，遭到銀行直接拒絕貸款的案例。

檢舉管道與法律依據

根據《平均地權條例》最新修正，民眾若發現不動產炒作行為，可向地方政府檢舉，查證屬實最高可處5,000萬元罰鍰，並可提取罰鍰的30%作為檢舉獎金。

具體可檢舉的行為包括：

散播不實資訊影響交易價格，虛偽交易營造熱銷假象，違規銷售或壟斷轉售牟利....不過，單純的「增貸投資」若如實申報資金用途，未必直接違法；但若涉及人頭戶操作或資金申報不實，就明顯觸及紅線。

第三戶貸款的嚴格限制

針對該鄰居聲稱的「第三戶」房產，現行規定極為嚴格。根據央行第七波信用管制，第三戶以上購屋貸款最高成數僅剩3成，且完全無寬限期。

銀行業者表示，現在審核多戶貸款時，會從嚴檢視借款人的還款能力與資金來源，對於收入與貸款規模明顯不符的案例，會直接拒絕受理。

金流追查無所遁形

「以為透過基金股票洗金流就查不到？」銀行徵信人員直言，現在各銀行都已建立完善的資金追蹤系統，跨行匯款同樣無所遁形。

特別是對於頻繁進出、金額龐大的異常交易，系統會自動標記並提交人工審查。

代書業者補充，央行本次信用管制「意志堅定，杜絕取巧借款」，即使透過複雜的金融商品轉手，只要最終資金流向明確用於購置不動產，都可能被認定為違規。

政策持續收緊的市場影響

這波信用管制已對市場產生明顯效果。2025年上半年全台住宅買賣移轉筆數僅4萬7,554筆，創下16年統計以來新低。

專家分析，市場已進入「價穩量縮」的調整期，投資客明顯退場。央行副總裁嚴宗大公開表示，每次理監事會議都會滾動檢討政策效果，不排除進一步調整的可能性。顯示政府打擊炒房的決心相當堅定。

隨著政府打炒房政策日益細緻，過去遊走灰色地帶的資金操作手法風險大增。

那位炫耀的鄰居，可能正將自己暴露在巨大的法律與財務風險中。對於一般民眾而言，與其羨慕這種高風險的炒房模式，不如穩健理財，畢竟在當前政策環境下，合法合規才是永續之道。

若有具體違規事證，向主管機關檢舉不僅能維護市場秩序，更有機會獲得豐厚獎金，共同促進房市健全發展。

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