名人找個家/黃至弘:挑適合房型

滙豐銀財富管理暨個人金融事業處資深副總裁黃至弘。滙豐/提供
滙豐銀財富管理暨個人金融事業處資深副總裁黃至弘。滙豐/提供

今年美國聯準會(Fed)自3月以來至9月初為止,已經升息四次,累計升息9碼或2.25%。台灣央行也已經在今年3月與6月,分別升息1碼與半碼,國內房貸利率地板價已經來到1.7%;市場預期央行9月理監事會議將再升息半碼,屆時國內首購族、二房房貸利率將跟進調漲,地板價可能達1.81%、2.1%。

在升息時代,年輕人要怎麼買房與申請適合自己的房貸產品?滙豐銀財富管理暨個人金融事業處資深副總裁黃至弘建議購屋族,選擇適合自己的建案案型,例如小家庭有子女可以挑選兩房的房子。

至於房貸計算方式,黃至弘表示,購屋族可以先從自備款及房貸月付金額開始計算,建議房貸月付金額必須在能力所及範圍,也就是扣除後不會影響到家庭生活品質,例如,房貸每月支出的金額占薪水比率應鎖定在30%到40%之內,如果已成家,則以家庭總體收入計算,再加上自備款,再回推可以負擔的房屋總價。

以家庭月收入10萬元為例,每月可以支出房貸的上限是4萬元,若申貸30年房貸,自備款準備350萬到400萬元,就可以選擇1,500萬上下的房屋。

黃至弘指出,購屋族利用每月收入計算房貸支出金額最有感覺,若是工作不定期獎金較多的人,也可以利用家庭年收入再回推計算,制定完整的還款計畫。

除了挑選適合自己的案件外,接下來就是選擇適合自己的房貸商品。黃至弘指出,民眾挑選房貸有三大原則,第一是利率,第二為額度,第三就是有沒有其他的還款限制。

市場常見的房貸還款期限可以拉長到30年、甚至40年,但可以申辦成功的房貸年限,與貸款人以及房屋坐落地點有很大關係。

他舉例,假設房屋坐落在台北市大安區或是其他蛋黃區,貸款人年齡加上房貸年限可以拉高到80,因為對銀行來說,雖然房子老舊,但銀行認為這些不動產容易脫手,對銀行來說風險承受度在可接受範圍內。如果不是燙金區域,也許就會影響放款年限。

一般常見房貸多採月繳,黃至弘建議,民眾也可以選擇雙周繳的房貸產品。例如滙豐銀推出雙周繳的一般型房貸,將原本月繳金額一分為二,每兩周繳一次款,可提前償還部分本金,利息因此繳得更少,省息並加速還清房貸。

黃至弘說明,由於下一期房貸利息是以前一期的本金計算,實際支付給銀行的利息會比較低,總計償還給銀行的房貸利息會更少,如果支付房貸的時間拉長,省下來的利息就會更有感。

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