賣厝阿明／裝潢貸款怎麼貸才划算？達人曝4管道

政府祭出限貸令之後，各家銀行紛紛收緊不動產相關放款，讓房市頓失活水，不少購屋者壓力山大，只能想辦法籌錢，還有些自住客貸款成數不如預期，導致裝潢或購置家電家具的資金緊繃；若想運用裝潢貸款來解決這類問題，有哪些注意事項呢？阿明今天邀請鴻安房屋店長柯宗翰來替大家解惑，並分享相關撇步。

人是英雄錢是膽，資金向來是不動產市場最關鍵的要素，然而，近日政府收緊銀根後，已對市況與信心造成影響。對於有實際需求，想尋求裝潢貸款或其他資金來源者，柯宗翰建議，目前有四大管道較為適合，不妨多方比較找出最適合自己的選擇。

裝潢貸款常需搭配房貸，亦可善用增、轉貸

首先，是銀行的裝潢貸款，柯宗翰說，這通常需要搭配房貸合併申請，例如房貸八成、裝潢貸款一成等等，金額多寡跟實際成數則看個人條件，目前包括富邦、凱基、中信、玉山、遠東等銀行都有承作。這類裝潢貸款跟房貸綁在一起的方案，申請時可能需要權狀資料、買賣合約書、之前貸款的還款證明等，至於是否需要裝潢合約書跟報價單，則看各家申請銀行的規定；還款年限方面，有時會拉到跟房貸差不多，例如有20、30年之久，還款壓力相對較小。

第二，是房屋轉貸或增貸，他舉例，假若原本房貸設定是30年，已還15年後，房子又坐落在有增值性的地段，銀行鑑價金額高，就能讓貸款額度提升，再貸出來的錢就可做其他利用。這類增加貸款的方式，好處是能用房貸利率做申請，不過前提是要還款紀錄正常，不能有遲繳或違規。柯宗翰指出，這種方式雖然能達到擴充資金的目的，但嚴格來說並非裝潢貸款，故貸款時要確認銀行是否有運用之限制。

信貸方便快速，政府專案審核嚴、條件優

第三，是申請信用貸款，利率從2.5%到4%、5%都有，還款年限大約五至七年，少數銀行可能提供寬限期，但一般情況下多為無寬限期，並以本息攤還居多，柯宗翰分享，可以優先向經常往來的銀行申請，若個人的條件不錯，又是銀行的優質客戶，有機會申請到有利的核貸條件；信貸的優點，是核貸快速，也不用提供抵押品，只要18歲以上，備妥身分證、財力證明和薪轉證明等等就能送件，部分銀行還有開放網路或電話申辦，柯宗翰說曾有客戶提交申請後，不到一小時就收到撥款。如果是信用有瑕疵、沒辦法提供收入證明，或年紀較大者，較常見的情況是用房屋作二胎借款，不過這種貸款的利率高，4%到15%以上都有可能。

第四，是政府相關方案，柯宗翰說，以屏東為例，近期就有「買厝住屏東，縣府挺起家」方案，房貸最高能到八五成，貸款最長40年，寬限期5年，還能再加裝潢貸款，由農業金庫銀行主辦，整體條件很優，不過，這是屏東縣民限定，因為要有以下條件：必須為屏東縣民、於屏東在地工作，還要配偶子女都無自用住宅等等；此外，內政部也有住宅修繕貸款的補貼方案，偏向津貼補助，且要搭配青安貸款，條件設定跟審核都較嚴格。

柯宗翰指出，要選擇哪種方式擴充資金，主要看個人狀況，比方說，他曾經服務一位工程師客戶，原本在看大樓三房的產品，後來看到一件別墅產品，評估後決定將原先備妥的自備款與裝潢金all in，直上別墅透天，因此面臨裝修缺少現金的情況，柯宗翰建議客戶聯繫薪轉銀行評估申辦信貸，因為個人條件好，信貸核准的利率很優又迅速撥款；不過他仍強調，每個人的情況、財務條件都不同，故最好多方比較評估，再選出最合適的方案才會穩妥。