賣厝阿明／想借房屋二胎 專家警告：搞錯就慘了

急需周轉，或是想抓準時機投資卻苦無資金，有民眾會利用自家的不動產去抵押借款，若本來就有房屋貸款，除了增貸之外，還可以再去其他銀行貸款，這種就屬於「二胎貸款」，究竟二胎貸款要如何申辦？

有什麼條件？除了銀行之外還有什麼管道？

飛鷹地產頭份尚順店陳臻誼協理說明，二胎貸款，也稱為是二順位貸款或次順位貸款。意思就是您的不動產本來就有第一順位貸款，可以不用繳清原款項，再拿去其他銀行抵押辦理「第二順位貸款」，適合短期週轉資金。

一般來說；我們常聽的二胎貸款會有以下幾種型態？

a.銀行二胎貸款

向銀行申請二胎貸款，通常較為嚴格，銀行端相當注重借款人的信用，還款方式採「本利攤還」。

b.民間金融機構/二胎房貸

這種型態二胎房貸金融機構，多半為股票上市公司經營，審核寬鬆快速。

c.代書（金主）二胎貸款

向代書或是民間金主申貸，不論借貸人信用如何或負債比是否過高，只要有房屋或土地都可辦理，審核條件寬鬆，這邊要特別注意，民間貸款可會被中間人收取高額手續費。

d.當鋪二胎貸款

不論借貸人信用如何或負債比是否過高，只要房屋或土地有殘餘價質都可辦理，審核條件寬鬆。

飛鷹地產頭份尚順店陳臻誼協理表示，因為資金周轉而想借二胎民眾，最關心的莫過於二胎的利率是如何計算？陳臻誼協理也在這邊一一跟大家說明：

a.銀行

對銀行來說，二胎貸款風險較高，所以利率也比較高，年利率大約落在3~10%，通常期數不會太長(最多15年)，借款金額也有上限，通常是根據房屋現值扣除一胎房貸的設定金額去計算。

b.民間金融機構

年利率７-14.5%，可分１０年本利攤還。審核寬鬆，貸款成數甚至可達１０0％+。綁約20期，優質客戶有寬限期方案可供選擇。

c.代書（金主）

屬於民間貸款的一種，故各家利率不盡相同，月利率1.8~3%區間，還款年限不定期，貸款額度通常不會設上限，只考慮房屋殘值。

d.當鋪

當鋪無抵押月利率落在7.5-10%區間，有抵押約略是3%左右。

當鋪法規定月息最高不得超過2.5%，另有倉棧費(倉存保管費用，類似倉儲費、保管費)依法規定最高不超過5%，兩項加起來7.5%，所以常聽到當鋪利息750元是這麼來的。

關於民眾想借二胎風險的部分，因屬於二順位貸款，故利率偏高，加上多半銀行都不提供寬限期，每月還款壓力可能更大，恐怕影響生活品質，若繳不出來更會影響信用評分，另外到民間機構辦理二胎貸款，管道眾多，參差不齊，容易遇到詐騙。

同場加映：

民法規定貸款利息上限不得超過多少？

依照民法第205條規定，我國借貸年利率不得超過法定上限16%，若超過的話則無效，但是否違反刑法第344條的重利罪的部分，通常法院也會審酌借款人是否處於「急迫、輕率、無經驗或難以求助」的情況下借款，還有債權人有無獲得「與原本顯不相當的重利」，所以法院在審理債務相關案件時，還是會綜合考量當地經濟與民間實質交易習性。

感謝飛鷹地產頭份尚順店陳臻誼協理 知識分享

https://www.facebook.com/EagleShangsung

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