名人找個家／黃至弘：挑適合房型

今年美國聯準會（Fed）自3月以來至9月初為止，已經升息四次，累計升息9碼或2.25%。台灣央行也已經在今年3月與6月，分別升息1碼與半碼，國內房貸利率地板價已經來到1.7％；市場預期央行9月理監事會議將再升息半碼，屆時國內首購族、二房房貸利率將跟進調漲，地板價可能達1.81％、2.1％。

在升息時代，年輕人要怎麼買房與申請適合自己的房貸產品？滙豐銀財富管理暨個人金融事業處資深副總裁黃至弘建議購屋族，選擇適合自己的建案案型，例如小家庭有子女可以挑選兩房的房子。

至於房貸計算方式，黃至弘表示，購屋族可以先從自備款及房貸月付金額開始計算，建議房貸月付金額必須在能力所及範圍，也就是扣除後不會影響到家庭生活品質，例如，房貸每月支出的金額占薪水比率應鎖定在30％到40％之內，如果已成家，則以家庭總體收入計算，再加上自備款，再回推可以負擔的房屋總價。

以家庭月收入10萬元為例，每月可以支出房貸的上限是4萬元，若申貸30年房貸，自備款準備350萬到400萬元，就可以選擇1,500萬上下的房屋。

黃至弘指出，購屋族利用每月收入計算房貸支出金額最有感覺，若是工作不定期獎金較多的人，也可以利用家庭年收入再回推計算，制定完整的還款計畫。

除了挑選適合自己的案件外，接下來就是選擇適合自己的房貸商品。黃至弘指出，民眾挑選房貸有三大原則，第一是利率，第二為額度，第三就是有沒有其他的還款限制。

市場常見的房貸還款期限可以拉長到30年、甚至40年，但可以申辦成功的房貸年限，與貸款人以及房屋坐落地點有很大關係。

他舉例，假設房屋坐落在台北市大安區或是其他蛋黃區，貸款人年齡加上房貸年限可以拉高到80，因為對銀行來說，雖然房子老舊，但銀行認為這些不動產容易脫手，對銀行來說風險承受度在可接受範圍內。如果不是燙金區域，也許就會影響放款年限。

一般常見房貸多採月繳，黃至弘建議，民眾也可以選擇雙周繳的房貸產品。例如滙豐銀推出雙周繳的一般型房貸，將原本月繳金額一分為二，每兩周繳一次款，可提前償還部分本金，利息因此繳得更少，省息並加速還清房貸。

黃至弘說明，由於下一期房貸利息是以前一期的本金計算，實際支付給銀行的利息會比較低，總計償還給銀行的房貸利息會更少，如果支付房貸的時間拉長，省下來的利息就會更有感。

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