房貸斷繳不是法拍就沒事！律師：信用全毀、差額追討一輩子
房貸壓力沉重，若選擇擺爛斷繳，後果恐怕遠比想像中嚴重，許多民眾誤以為房貸繳不出來，頂多只是房子交給銀行拍賣了事，甚至天真認為法拍後就能無債一身輕。
恩典法律事務所創辦人蘇家宏律師特別示警，房貸斷繳將引發一連串嚴重的法律與財務連鎖效應，不僅個人存款與薪水可能在法拍前就遭扣押，若拍賣金額不足以抵扣欠款，借款人依舊得背負無限清償責任。
許多人直覺認為房貸違約銀行會優先拍賣房屋，但實務運作並非如此。
蘇家宏律師指出，向法院聲請拍賣抵押物需要走冗長繁瑣的司法與鑑價程序，耗時數月甚至更久；因此銀行為求快速降低呆帳風險，通常在聲請法拍的同時，甚至更早一步向法院聲請強制執行，直接扣押借款人名下的銀行帳戶存款與每月薪資所得。
如果借款人本身仍有穩定收入或動產，在房屋尚未拍出前，個人資產就會面臨全面遭查封扣押的窘境。
聯徵留污點重創個人信用 拍賣不足額借款人仍得扛差額
除了實體資產遭扣押，個人信用更會遭受打擊，一旦房貸逾期未繳，銀行會立即通報聯徵中心註記為違約或呆帳紀錄。
這類嚴重的不良信用紀錄，即便未來透過房屋法拍順利還清欠款，相關紀錄仍會在聯徵中心揭露留存數年之久，期間借款人若想申請信用卡、個人信貸或任何金融業務，幾乎全數都會遭到銀行拒絕。
更危險的是「資產不足清償」問題，蘇家宏律師提醒，若房市景氣反轉或物件區段條件不佳，法拍往往會經歷多次流標，底價一路打九折、八折遞減出售。
若最終拍定金額在扣除龐大的本金、逾期違約金與滯納利息後仍有不足，差額部分並不會一筆勾銷，借款人依法仍必須負擔無限清償責任，繼續面對銀行的無盡催討。
提醒民眾，面對房貸危機，應及早與銀行協商展延或自行降價自售，切莫消極擺爛。
◎本文獲 陽光暖男 蘇家宏律師 授權（來源出處），嚴禁未經同意擅自轉載、重製或改寫。
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