房屋增貸1筆ALL IN比定期定額30年多賺1327萬！楚狂人：前提是算好寬限期後現金流

房貸利率相對低廉，不少投資人考慮透過房屋增貸籌措一筆大額資金，進場投資股市。

財經專家楚狂人指出，增貸後單筆投入在數學上確實具備顯著的時間複利優勢，長期累積的資產終值能大幅超車每月定期定額。

然而，這項策略背後隱藏著兩大執行硬傷，尤其是寬限期屆滿後的月付金翻倍陷阱，若未提前試算，恐將引爆家庭現金流危機。

評估還款能力勿看前三年

楚狂人分析，許多人在申辦增貸時偏好爭取寬限期，但往往忽略了還款壓力的暴增。

舉例來說，若借款300萬元、年限30年、利率2.6%，在沒有寬限期的情況下，一開始本息攤還每月約繳1.2萬元。

若銀行給予3年寬限期，前3年「只還息不還本」，每月看似僅需負擔約6500元，生活壓力大減。

但多數人常誤以為寬限期過後月繳會回到1.2萬元，實際上剩餘的300萬元本金必須在後續27年攤還完畢，第4年起月繳金額將驟增至約1.29萬元，負擔直接翻倍。

楚狂人提醒，寬限期能讓初期資金保有彈性，但衡量自身還款能力時，務必以「寬限期結束後的1.29萬元」為基準，絕不能以初期低廉的繳息金額自欺欺人，否則期滿後將毫無退路。

單筆投入勝定期定額逾千萬元

在投入策略方面，楚狂人以同樣每月1.2萬元的現金流試算30年、年化報酬率8%的成果。

第一種方式為增貸300萬元一次單筆投入，經過30年複利滾動，終值約達3019萬元。

第二種方式則是薪資每月定期定額1.2萬元，30年後終值僅約1692萬元，兩者差距高達1327萬元。

即便第二種人累積投入的總本金達432萬元，遠高於第一種人的300萬元，最終報酬依然落後，關鍵就在於第一種人的資金提早進入市場，享受了更長的複利時間差。

不過楚狂人直言，單筆投入並非穩贏的無痛捷徑，該策略能成功必須滿足兩大嚴苛前提：

第一是標的的「長期報酬率必須穩定高於借款成本」；第二則是面對市場震盪時，「家庭現金流中途絕不能出問題被迫退出」。

定期定額在手頭吃緊時可隨時暫停，但增貸房貸卻是每月非繳不可的法定義務，投資人進場前務必深思自身抗風險底線。

◎本文獲「玩股網」授權轉載，原文：房屋增貸開槓桿全攻略 利率額度寬限期怎麼算？

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