長壽成為詛咒？以房養老困境多 吳淡如揭替代4法：雙房收租＋大盤ETF更穩健
台灣「以房養老」推行面臨瓶頸，作家兼知名理財專家吳淡如指出，關鍵在於缺乏政府層級的風險分攤機制。美、韓等國推動逆向房貸，皆由官方機構如美國聯邦住房管理局（FHA）或韓國住宅金融公社提供專案保險與終身給付擔保。
反觀台灣缺乏制度化保險配套，使得極端長壽與房屋跌價的極端風險，全落在銀行與借款人身上。
吳淡如分析，民營銀行普遍退縮的主因，在於必須獨自承受三大經營風險：
一是長者超乎預期長壽、額度用罄卻無法請長者搬遷的「長壽風險」。
二是隨時間推移、30年公寓變60年老宅的「折舊跌價風險」。
三是長者簽約後、其他子女跳出來質疑損害繼承權的「產權法律糾紛」。
種種顧慮讓金融機構態度保守，也限縮了制度的覆蓋率。
面對以房養老的局限，吳淡如建議民眾在規劃退休現金流時，應提早布局四大替代解方：
第一是「雙房配置」。若條件許可，名下擁有兩間房，一間自住、一間出租，以穩定租金作為晚年持續性的被動收入，是相對穩健的財務基礎。
第二是「理財型房貸或增貸」。若不動產隨市場增值，可直接向銀行申請增貸或理財型房貸，利息與額度透明，資金調度更具彈性。
第三是「長期指數化存股」。年輕時及早定期定額布局全市場大盤型ETF（如0050等），藉由長期複利成長與配息填補退休後的現金缺口。
第四是「以屋換屋需精算成本」。若打算賣掉台北高價老屋換遷至外縣市，務必留意可能高達數百萬元的土地增值稅，以及高齡長者轉換生活圈的心理適應難度。
吳淡如呼籲，退休規劃不能單押以房養老，多軌並進建立多元現金流才是安度晚年的關鍵。
房地產推薦新聞
延伸閱讀
相關新聞
熱門文章
贊助廣告
討論區
逾1,300件都更僅10件容獎捐社宅 內政部允公辦先帶頭
借錢投資正夯！個人放款餘額22.9兆元飆新高 專家：五貸同堂時代來了
大借錢時代來臨！個人放款餘額22.9兆元創史上新高
房市冷、借錢卻更熱！全台雙貸族破43萬人創新高
為了生活還是炒股？雙貸族破43萬人創新高
少子化真凶不是不生！結婚數創53年新低 專家嘆：房貸吃掉4成薪怎麼結？
全台獨居老人破118萬！有錢付租金房東也不敢租 老了沒房淪為人球
住宅結構大洗牌！透天申貸占比創新低、電梯大廈近7成
未設籍住宅暴增14萬...全是投資客空屋？張旭嵐揭露：被房貸卡死難交屋
住宅政策沒人理？李同榮嘆台北還能留下多少年輕人 建議空總蓋社宅
童子賢喊AI設淡海！阿宅力挺台北留綠地：打破雙北百萬通勤地獄
