房貸準時繳、聯徵卻被註記遲繳？他曝差點賠數百萬違約金...學到3教訓
「孔先生，救命！我真的不知道該怎麼辦了...我被銀行亂搞聯徵，我沒辦法貸款啊！」
電話那頭，是我的一位老客戶，他之前一些繼承的問題，都是我幫他處理，我也知道他是一位大公司的高階主管。但是這時他的聲音不再有平常的沈穩，反而透著少見的驚恐與無助。
以他的條件，本該是銀行界的「頂級客戶」：月入十幾萬現金流、名下已有資產、負債比極低，照理說，銀行經理應該要排隊請他喝咖啡才對。
他之前買了一間房，但是貸款了一個多月，銀行全對他關上了門，申請房貸屢屢碰壁，送一家、拒一家。沒有理由，只有制式化的「綜合評分不足」。
直到第三家銀行的行員實在看不下去，冒著違規的風險把他拉到角落咬耳朵：「大哥，不是我不幫你...你要不要去調一下你的『聯徵』？上面看起來...非常精彩。」
這一調，不僅揭開了拒貸的真相，我以為聯徵不會錯，才發現錯的是我，更開啟了與「大到不能倒」的銀行之間的荒謬戰役。
客戶把剛出爐的聯徵報告給我看，在「購置不動產」那一欄，赫然出現一排刺眼的註記「遲延狀態：遲延四個月至未滿五個月」，不是一次，是連續數月的標註。
這在銀行圈意味著什麼？這意味著重大瑕疵，銀行絕對不可能貸款給這種人。
「你是不是真的忙到忘了繳？」我雖然信任他，但還是必須確認「怎麼可能！」客戶氣得手在發抖，直接甩出存摺給我看，畫面顯示：每個月5號，自動扣款設定開啟。
更諷刺的是，每個月的帳戶餘額都維持在200萬以上，而那筆被標記未繳的貸款，僅僅只有幾萬元。
但更可怕的不是「標記」，而是「時間」，客戶原本神色還算鎮定，但講到這裡，聲音突然發抖：「孔先生，這不是最慘的。這間房子的交屋期限就在兩個禮拜後。如果房貸下不來，我就要違約了...那是幾百萬的違約金啊！」
幾百萬的現金加上信用破產，這簡直是要逼死人。
我立刻抓起電話，打了電話給那間銀行的客服，得到的卻是標準的官方敷衍：「喔，先生不好意思，這個我們要回報總行資訊部查核喔，流程大約需要 7-14 個工作天...」
「7 到 14 天？」客戶聽完差點暈倒，等到那時候，在履保裡面的錢早就被沒收了！我看著客戶蒼白的臉，掛掉電話。「你現在有沒有空？」我抓起手機，「走，我們現在去他們的金控總部。」
我們衝到了那間在大到不能倒的金控總部大樓。
櫃檯小姐禮貌地攔住我們：「先生您好，請問有預約嗎？要辦理什麼業務？」
我站在挑高的大廳，直接講說：「我沒有預約。但我現在要見你們的董事長。」櫃檯小姐愣住了，以為我是來鬧事的瘋子。
我接著說：「你們銀行因為系統疏失，即將害我的客戶違約賠償幾百萬。這個責任你們分行擔不起，客服擔不起。現在離違約只剩幾天，我不找你們老闆，找誰？」
櫃檯小姐看了一下我們準備的文件，確認我們不是瘋子，一通緊急內線電話後，電梯門開了。走出來的不是警衛，而是兩個人：一位是老闆的特助，神色凝重，手裡拿著筆記本，跟在他身後擦著汗的，應該是該銀行的房貸部最高主管。
我們被請進了會議室，特助坐在一旁紀錄，雖不說話，但壓力顯而易見。照理說，驚動到這種層級，事情應該要秒速解決吧？錯了。體制的傲慢，有時候連特助在場都壓不住。
那位房貸主管雖然被特助盯著，但他翻了翻資料，說：「哎呀，看了一下紀錄，這應該只是電腦判斷錯誤才會登記錯誤，我們研究一下，馬上去函聯徵中心更正就好啦，兩個禮拜後聯徵中心就會更正資料拉。」
「沒什麼大不了？」我說「經理，你是真不懂還是裝不懂？你知道我客戶已經因為你們的錯誤，連續被三家銀行拒絕。你一定知道根據銀行內規，聯徵拉了三次，就不能貸款對吧？」
「這不是你發個公文就能解決的。你們毀了我客戶的信用，現在你跟我說『發函給聯徵中心就好了』？而且，再過幾天交屋就會違約，你們銀行要幫他賠違約金嗎？」現場一片死寂，特助的筆停了，主管也停止陪笑，大家都笑不出來。
但是事情並沒有解決，他們說他們要回去研議。我跟他們說，我明天下午會來這邊，拉白布條，你們放心，我在台大的時候，是專門拉白布條的，既然你們不體面，我就幫你們體面。
隔天早上，銀行打電話來，說出新的方案：「聯徵錯誤真的沒什麼大不了。不然這樣，你們想去哪家貸？我們銀行可以寫個函，跟他們說明這是我們系統錯誤，不用那麼緊張啦。」
我看著跟我一起在吃飯的客戶，我發出了最後通牒，「原本我們是來『協商』的，但既然貴行覺得這沒什麼大不了，而我的客戶過幾天就要違約了，那我們只好玉石俱焚。」
「我會發函給金管會，說明你們的疏失，同時間還會發函給新聞媒體記者，說貴公司亂送聯徵資料，毀掉自己銀行客戶的信用。我覺得媒體都很嗜血，這個應該2天後就會在房地產頭版了，到時候你們可以等記者跟你們訪問完後，再去跟上面解釋。」
「孔先生這樣不好啦，大家是一起解決事情的，還是有什麼部分我們銀行可以幫忙的嗎？」
「現在，解決方案很簡單，既然你們害別家銀行不敢貸，那就由你們自己貸。請你們銀行直接核准這筆房貸，而且利率、成數、寬限期，必須比照別家銀行原本承諾的最優方案。」
「這...這樣不太合規定，畢竟您客戶現在的聯徵分數很低...」他還想掙扎。
「這分數很低是誰害的？」我冷笑，「沒關係，你們可以後天早上看報紙頭條再決定要不要核貸。」
隔天一早，客戶打來了。聲音裡沒有恐慌，只有不敢置信的狂喜「孔先生，他們核准了！條件完全照你說的給，那個主管還親自打來道歉」，這個事件驚險落幕了，貸款下來了，違約金也沒有發生。
但它給我上了一堂深刻的課，也想分享給即將貸款，或之後要貸款的朋友：
1.聯徵並不一定完全正確
以前我很相信聯徵，覺得一定不會錯，但是親身經歷過，才發現我之前的認知是錯誤的。
2.一年有兩次免費申請聯徵的機會
一次書面、一次網路，都免費，要年底了，最近可以趕快申請，不要聽信銀行說「自己拉聯徵會被扣分」，畢竟自己的聯徵自己應該要清楚。
3.貸款前務必自己查一下聯徵
我現在貸款前，都會先拉一下聯徵資料，確保自己的信用是無瑕疵的，才會送件給銀行。我也推薦給所有朋友這種作法。
如果你的你身邊有即將貸款，或之後要貸款的朋友一定要分享這篇提醒他。叫他年底，一定要去查一下自己聯徵，不是都有準時繳款，聯徵就會照實寫，看看我客戶的例子，你確定這是真的嗎？
◎本文內容已獲 孔祥合 授權，原文出處於此；未經同意禁止取用轉載。
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