買房後人生只剩還債？三明治族別陷入盲點：年輕缺錢、老年缺時間

我們人生最大的夢想可能就是買房了，一間上千萬的夢想要花掉你幾十年的勞動成果。

但除了房以外，我們還有什麼夢想嗎？

有人可能想開一家店、有人想在工作上獲得成功、有人想玩遍世界，有人覺得養育小孩長大就很好。

除了買房以外這些夢想，看起來都沒有買房子花錢，我們可以這麼說，人生最花錢的夢想大概就是買房了。

但大多數人把買房列在30至45歲之間要完成的事，也是在這段時間我們被稱為「三明治族」，小孩還小、事業在正衝刺、父母開始退休。

那你有沒有想過，假設你45歲買房後，剩下20年的工作時間以及20年的退休時間，還有什麼夢想要花錢嗎？

我想說的是這三件事：

首先，我們不要太急，也不要太擔心，因為三明治族本來就是最忙最辛苦的時候，經濟壓力在這時候會很大是很正常的，但我們需要花錢的夢想慢慢實現，賺錢的能力也在提升，所以一切都會慢慢變好的。

再來，適度的預借未來的生產力，把未來的餘裕借給現在的自己使用，所以房貸能40年就別借30年，寬限期能用就用。

假設你本來打算20年每月還8萬，換成40年貸款可能只要5萬以內，在5年寬限期內只還利息，甚至只要不到2萬，只要確保仍然每月可以存下8萬，多出來的錢好好存到指數ETF裡，即使計畫生變你也有相當的餘裕可以應對。

最後，買房後你會慢慢找到新的夢想，但已經不像買房這樣有錢就行，而是會更偏向心靈層面，需要你投入時間心力去慢慢實踐。

旅遊也要時間、養小孩也要時間、做善事也要時間，但滿足感並不是來自己「我做到這件事」，而是「做這件事的過程」。

所以，你的時間會更加重要，我們向未來預借了生產力（貸款）給現在的自己，而自己也要預借時間，給未來的自己。

我們可以從現在就開始培養一生想做的事，不管是旅遊、養小孩或行善，現在開始做，讓時間累積複利給未來的自己享用。

我們很容易陷入盲點，因為現在買了房就是缺錢，又想要快點還完貸款無債一身輕，搞得自己壓力很大。

但如果你很努力，十年內就還完貸款，那接下來你每個月空出了5至10萬的現金流，有想好要做什麼了嗎？

無債很輕鬆，但你找到新的目標了嗎？

總結來說，年輕時的夢想很花錢，但只要花錢就有，而年輕時最缺的就是錢；年紀大了以後夢想沒這麼花錢，只是要花時間，而這時最缺的反而是時間。

試著從這個角度思考，把兩者之間的資源重新調整配置，這就叫財務規劃。

◎本文獲 三明治先生的理財筆記 授權（來源出處），嚴禁未經同意擅自轉載、重製或改寫。

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