二胎房貸借500萬存0050能翻身？試算打臉：配息根本不夠每月倒貼5萬
面對高通膨與資產焦慮，不少年輕人動起家中長輩不動產的腦筋，甚至考慮申辦「房屋二胎」搭配信貸進場存股。
一名28歲、月薪5萬元的上班族日前便因聽信網路教學，打算以父母尚在繳納一般房貸的自用住宅辦理二胎房貸300萬元，再加上信貸200萬元，湊足500萬元全數投入0050。
房貸理財專家Ziv學長對此進行現金流壓力測試，精算後示警：若無周延規劃，投資人每個月得從微薄薪資倒貼5萬元，下場恐是全家遭債務吞噬。
Ziv學長以業界常見條件實際推估：房屋二胎屬於次順位抵押權，銀行與民間機構承擔風險極高，目前年利率普遍落在7%至8%起跳。
若以300萬元、利率8%、分10年攤還計算，每月本利和高達3.6萬元；信貸200萬元即便取得4%相對優惠利率，分7年償還，每月本利和也需2.7萬元。
兩者相加，每個月必須硬性償還6.3萬至6.4萬元的剛性負債，金額早已大幅超越當事人5萬元的月薪。
即便將500萬元全數投入0050，以長期平均現金殖利率3%計算，一年配息約15萬元，平均每月僅產生1.25萬元現金流，根本無法支應沉重的二胎本息。
換言之，該名年輕人每個月必須自掏腰包約5萬元補貼缺口，長達7到10年之久。
專家強調，銀行願意核准房貸或信貸，僅代表評估當下具備基本還款能力，絕不代表投資虧損後依然能安全過關；一旦遇上股市重挫、資產大幅縮水，無力繳納的二胎房貸將直接危及全家安身立命的住所。
◎本文獲 Ziv學長聊貸款 授權（來源出處），嚴禁未經同意擅自轉載、重製或改寫。
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