月收10萬扛600萬房貸仍淪月光？專家揭「假性結餘」盲點：年度開銷吃光存款
許多雙薪家庭即便收入穩定、順利購屋成家，卻常面臨「明明有賺錢，月底卻總是見底」的困境。在《財經鈔能力》節目中，主持人應佳臻指出，不少小資家庭背負房貸與生活重擔，省吃儉用依然存不到錢。
對此，理財專家郭莉芳分析，許多購屋族常陷入「帳面有餘額」的財務盲點，若未看清全年度現金流並落實強制儲蓄，房貸與隱形成本恐讓人長期在透支邊緣掙扎。
郭莉芳以常見的一家三口為例試算：夫妻月收入合計10萬元，背負600萬元房貸（30年期、利率2.5%），每月本息平均攤還約24,000元；扣除家庭生活費3萬元、幼兒園月費15,000元與大眾通勤費2,400元後，帳面看似每月還能結餘28,000多元。
然而，多數家庭卻忽略了全家保險費、稅金保養等養車成本、過年紅包及年度旅遊等大筆開銷，這些隱性支出換算下來一年超過30萬元，平均每月高達近3萬元，直接吃光所有結餘，每逢繳費期就面臨赤字與解定存危機。
郭莉芳建議，都會區家庭可檢視非必要支出，例如改搭大眾運輸搭配高鐵，省下每年逾10萬元的養車成本，並將年度大筆費用除以12個月按月預存，才能精準掌握財務狀況。
善用基金與ETF強制鎖錢
針對經常存不到錢的族群，郭莉芳回顧自身經驗表示，早年北漂在台北市大安區租雅房、月租6,000元時，也是逐筆記帳卻抓不到漏的月光族。
她強調，擺脫困境的關鍵在於改採「收入－儲蓄＝支出」的逆向思維，發薪隔日就自動轉帳扣款。
此外，郭莉芳提醒，儲蓄工具切莫放在APP一鍵就能解約的定存帳戶，應善用定期定額基金或市值型ETF等需要數個工作天變現的標的「強制鎖住資金」。
收入尚未穩定前也應避免申辦信用卡，以免落入高額循環利息陷阱。
主持人應佳臻總結，買房成家是人生大事，唯有釐清年度真實開銷並建立鐵的儲蓄紀律，才能在扛房貸的同時，穩健累積長遠的家庭資產。
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