信貸要拿2%神級低利是天選之人？專家點「3隱形門檻」：年收沒150萬很難
在萬物皆漲、房價與通膨高企的環境下，不少購屋族或理財族會透過信用貸款進行資金週轉，然而，面對市場上落差極大的信貸利率，許多民眾常因拿不到最低廣告利率而感到焦慮。
房產專家Ziv學長對此表示，收入高低直接決定了個人的可貸金額與銀行的放貸意願，市面上能拿到2%左右「神級低利」的借款人，通常必須跨過極高的隱形門檻；對於一般受薪階級而言，最終核貸利率落在5%至8%之間都屬於正常合理的常態，無須過度擔心。
房產專家Ziv學長舉例指出，假設在同樣申請借款30萬元的控制變數下，分別有年收入40萬、60萬與80萬的三位借款人同時送件，銀行基於風險控管與授信邏輯，絕對會毫無疑問地優先選擇放款給年收入80萬元的客戶。
最核心的原因在於，高收入代表著更強健的還款能力與實質現金流，這不僅能讓銀行對資產品質感到安心，也是決定核貸金額高低的關鍵指標。
針對市場上少數能拿到2%超低利率的優質個案，Ziv學長精準拆解了其背後的三大核心關鍵：
第一，這類借款人往往是與銀行維持長期深厚往來的卓越VIP客戶。
第二，個人的年收入通常至少在150萬元以上，屬於高收入的菁英階級。
第三，則是身分屬於公務員、軍公教等國家中堅份子，享有政府政策性補貼的特殊貸款方案。
在上述三大條件的強力支撐下，銀行才願意給出破盤的破格低利。
相反地，若是缺乏特殊背景的普通人，信貸利率普遍分布在5%至8%的區間，Ziv學長透露，在實務上甚至看過許多人的核貸利率直接飆高到14%或15%。
這類極端高利率個案，最常出現在信用紀錄尚淺的年輕族群身上。許多年輕人因為理財觀念不足，在信用卡使用上有過「遲繳」或繳納循環利息的信用瑕疵紀錄，導致在聯徵中心的信用評分大幅扣分，進而讓銀行調高風險溢酬，使得最終核貸利率變得非常高。
專家建議，受薪階級平時應極力維持良好的信用卡繳款習慣，實事求是地累積信用資產，才是未來爭取更佳配置的不二法門。
◎感謝 Ziv學長聊貸款 授權分享（來源出處）。請尊重原創版權，未經同意請勿取用。
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