房貸、信貸...四貸同堂壓力爆炸？專家教1招「用大還小」：能整合就別協商

房產專家Ziv學長在Youtube節目中分享「債務協商」與「債務整合」的差別，他指出，債務協商是指「用大額的貸款還小額的貸款」持分的土地、持分的房屋都可以拿來增貸；債務協商意旨跟銀行攤牌並統一讓其中一個銀行來做貸款給你，並拉長還款期限，他建議能走整合就整合，真的沒辦法借出來、生活過不下去就要走債務協商，培養好的理財習慣才不會走到這一步。

Ziv學長指出，最近很多網友都在問「債務協商」與「債務整合」究竟有什麼差別，有些人每個月常常被許多筆帳單追著繳，一下子要繳卡費、車貸、信貸與房貸，加上自己的電費、水費、電信費與通話費，繳到最後都不清楚自己到底欠多少錢。然後許多人會查詢債務協商與整合，質疑這兩個到底哪裡不同，其實差別可大了。

債務整合意思是你有5、6筆帳單，例如你可能有手機貸款、機車貸款與個人信貸等等，多筆帳單在不同日期、不同銀行繳錢，繳款方式也都不一樣，搞的自己很亂，但自身還有空間再貸款，這就稱為債務整合。

雖然借了很多錢，例如借了50萬到60萬，可是你剛好有一間房子或一塊持分的土地，且持分的房子沒有貸款，這些土地或房子都可以再貸款出來用，貸款出來可能80到100萬，把其他所有小額貸款一次還清，就是債務整合。

通常它的邏輯是，卡債用大的信貸去還、你的信貸用車貸去還、你的車貸用房貸去還，「用大額的貸款還小額的貸款」。第二個邏輯是「便宜的利率還貴的利率」，你的債務金額越小通常利率就越高，利率貴的會優先還掉，再還信貸或車貸。建議用房屋增貸，因為其利率是相對便宜的。

持分的土地、持分的房屋都可以拿來增貸，再用它還掉小額的貸款，總而言之，債務整合是你有空間或資產把所有債務打包起來，用一筆貸款去還款，因此你以後只要還一筆貸款就好了，但是前提是「你還借得到錢」，而且錢是一次很大一筆利率也低。

債務協商是讓你重新面對債務的一條路，不用因為追繳電話、帳單而過得心煩意亂。債務協商簡單說就是直接跟銀行攤牌，說「不好意思，真的還不下去了，再這樣下去生存都有困難」，想把所有債務整合起來，例如你分別欠了不同銀行10萬、20萬、50萬元，就讓50萬的銀行幫你還掉所有債務，統一由它來做貸款給你，並拉長還款期限。

假設你的還款期限可以拉長到15年、還到5000元、利率從9%變成1.5%，還15年你都不能再做貸款，且聯徵報告上會被註記債務協商。只要你還有債務整合的空間，都不建議走到債務協商，因為你有長達8到15年的時間不能夠再跟銀行做貸款。

如何做債務協商呢？可以自己去找銀行談，在覺得談不下來的情況下，可以找專業的代辦、專業的經銷商公司處理，但要注意以下幾個點，首先不能保證過件，只要你還有空間，銀行就未必要跟你協商；第二是自己辦要確定利率可以談到最低，它不一定可以讓你談到最低；第三，融資公司通常都很硬，通常都不太能談，自己需要留意。

Ziv學長最後提醒，如果你能走整合就整合，真的沒辦法借出來、生活過不下去就要走債務協商，平時一定要養成良好的理財習慣，不要隨意借錢揮霍、不要過度消費、不要投資來路不明的東西。

◎感謝Ziv學長聊貸款授權分享（來源出處）。請尊重原創版權，未經同意請勿取用。

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