自營商沒保人、沒薪轉...房貸成數僅5成？過來人：自備款沒4成連送件都難
擺攤自營商貸款大不易，一名網友在社群求助，身為擺攤業者欲購屋，雖已連續3年每月固定存入7至13萬營造金流，但手邊現金與股票僅約50萬，其餘資產在無法當保人的伴侶名下。原PO因找無相關經驗分享，深知「條件不會太漂亮」，希望過來人能提供房貸利率與成數的心理建設，引發自營商前輩們熱議。
原PO表示，為了房貸已累積3年ATM存入紀錄，從月存5萬提升至目前的10萬上下。但在2026年銀行限貸令與風控趨嚴的背景下，自營商若無401報表（營業稅申報），僅靠私人存匯紀錄，鑑價與成數往往差強人意。
網友點出，銀行對無固定薪資證明的申報者極為保守，若無實體店面或稅務證明，貸款難度將倍增，「利率成數是銀行說了算，問路人沒準」、「自營商若無401報表，成數通常很慘」、「建議把固定存入改成營收與支出都在銀行出現，真實性更高」。
內行建議，擺攤族若想提高過關率，可鎖定對自營商較友善的非八大公股銀行。留言指出：「有些銀行看重頭期款比例，若現金多、成數要求低，反而好談」、「找代書溝通比自己問銀行更有效」。多數人認為，自營商在目前的金融環境下，若無法提供保人，提高自備款至4成以上是較穩妥的心理準備。
過來人網友指出建議，擺攤自營商在2026年的貸款環境中，ATM固定存入的「人為金流」信度已不如以往。建議原PO應將生意往來的進出項完整呈現於銀行帳戶，而非單純定額存入。面對可能僅有6至7成的成數與偏高的利率，應先盤點伴侶帳戶資金的調度可行性，或考慮找尋專業代書媒合特定對自營商友善的金融機構，避免直接被送件遭拒影響信用評分。
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