觀察站／房貸調控考驗跨部會智慧

2024-09-05 00:29 聯合報／本報記者朱漢崙

為了讓無自用住宅的首購族能順利借到房貸，中央銀行、金管會、財政部在不到一周內相繼邀國銀開會找解方，針對都更危老土建融所衍生分戶房貸，能否豁免計算在銀行法第七十二條之二範圍內，因央行有不同意見而未達成共識。

央行擔心國銀不動產放款集中度高是本於職責，但現在民眾借不到房貸是擺在眼前的燃眉之急，接下來金管會和央行如何協商，找到雙方都能接受的平衡點，將成為能否擠出更多資金活水幫助首購族的關鍵。

一位與會人士私下指出，根據金管會的規畫，都更危老的土建融案所衍生的分戶房貸，不會全部得到豁免，而是只有等同於土建融金額的分戶房貸量可得到豁免，同時必須貸款對象是無自用住宅的首購族，才能豁免計算在七十二條之二的範圍；而觀察現場氣氛，央行並非完全反對，只是提醒執行時要注意放款集中度的問題，因此雙方仍有求取共識的空間。

而若從更高層次來看，已延燒數月的房貸荒問題，正在考驗賴政府跨部會之間協同處理房市政策的智慧，各部會之間必須有一致的共識，不能有「左手打右手」的現象。不動產放款的集中度管理是一問題，但另一方面，到底不動產放款的集中度是偏重於土建融或房貸，而房貸的集中度有多少是在投資客，有多少是無自用住宅的首購族？這些都必須條理分明的仔細梳理，才能得到最能平衡多重政策目標的答案。亦即，現在高房價的確是問題，但難道因為房價高、不動產放款集中度高，就使無自用住宅的民眾更加借不到房貸，無法實現居住正義？這也說不過去。

正因如此，金管會願意聽從多家銀行業者的建議，把銀行法第七十二條之二的計算範圍作技術性的鬆綁，其中都更危老是國家政策，其土建融案既然可免除在計算範圍，則衍生出來的分戶房貸比照豁免，也符合政策上的一致性，尤其並非全部豁免，而僅是部分豁免；至於能豁免到什麼程度，金管會是銀行法的主政單位，但央行則是跨部會不動產政策的軸心，如何求取平衡，不致為了降溫房市反而堵住能解決問題的活水，正考驗賴政府跨部會協商的默契與智慧。