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40年房貸替年輕人圓夢...但一看到這數字 首購族驚呆了

2022-05-15 21:33:11經濟日報 記者陳美君/台北即時報導

圖為房市示意圖,非新聞當事照。報系資料照/記者朱曼寧攝影
圖為房市示意圖,非新聞當事照。報系資料照/記者朱曼寧攝影
國內房價高漲,讓薪水凍漲的年輕族群買房大不易。為協助首購族一圓購屋夢,包括合作金庫(5880)、永豐銀行、高雄銀行、星展銀行等均推出40年期房貸,與20年期相較,月付本息僅六成,但為避免承擔過高風險,各銀行均言明,40年房貸僅限無自用住宅的首購族,且設有借款人「年齡加貸款年限」需小於一定數字等門檻。

中央銀行總裁楊金龍日前透露,央行第五波房市管制的精進空間之一,就是限縮受限貸款戶(例如六都第二戶房貸)的房貸年限,引起市場一片譁然。事實上,國內房價高漲,導致年輕人買不起房,銀行也紛紛拉長房貸年限,讓年輕族群變得「買得起」。放眼目前市面上,最長的房貸年期為40年,承作銀行包括合庫、永豐(1907)、星展、與高雄銀行,先前辦理過40年房貸的兆豐銀,目前停辦中。

銀行主管提醒,比起20年房貸,40年房貸的利息負擔整整多出一倍,借款人要有負擔高額利息費用的心理準備。舉例而言,首購族購買2,000萬元的房產,自備兩成、貸款成數八成,申貸金額為1,600萬元,年息為1.6%,若申貸20年期,每月得付出近7.8萬元的本息,對年輕族群而言是非常大的負擔;同一貸款條件下,將貸款期限延長至40年,每月負擔金額降至約4.5萬元,僅20年期的近六成。

不過,40年下來,累計的利息也非常可觀,相較於20年期,總共得多付出296.6萬的利息,較20年期的利息總額270.1萬元,足足多出一倍有餘。

由於40年房貸期限很長,為避免授信風險過高,各銀行均設下申貸門檻,一般而言,擔保品的座落地點須為精華區,申貸人未來的還款能力與年齡也是關鍵。以星展、永豐銀行而言,房貸年期加年紀不得超過75歲,換言之,如果要申請40年房貸,年齡不得超過35歲。永豐銀行還多設了一道防線,那就是擔保品屋齡加貸款年限要小於60,想借40年期,屋齡要小於20年。

合庫銀行雖未言明申貸的年齡限制,但也強調,首購族若要申貸40年期房貸,年齡與職業會是審查重點,畢竟多數民眾的退休年紀為60~65歲,申請的房貸期限超過此一年齡,除非是公教人員或老師,有穩定的退休俸、現金流可還款,才有機會成功申請到40年房貸。

至於先前曾推出40年房貸的兆豐銀行,自去(2021)年9月起停辦,主要是考量銀行法72-2條的三成比率上限,及市場同業的相關做法。

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