南投買好房/貸款越早還完越好? 專家:小心成為銀行的肥羊

貸款真的越早還完越好?YouTube 頻道「南投買好房」的阿証替大家解答,並講解貸款的各種大小事。(圖擷自YouTube 頻道「南投買好房」)
貸款真的越早還完越好?YouTube 頻道「南投買好房」的阿証替大家解答,並講解貸款的各種大小事。(圖擷自YouTube 頻道「南投買好房」

買房前大家會先想到什麼呢?大部分的人應該是想到「錢」的問題。購屋所需要花的錢又分為頭期款與貸款,貸款中又有許多細項要注意,然而貸款真的是如長輩們所說的越早還完越好嗎?YouTube 頻道「南投買好房」整理出了貸款的注意事項來破解迷思。

頭期款

假如我們要購入一個1000萬的物件,通常會向銀行貸款七成也就是700萬,而剩下的300萬我們稱之為自備款,但是自備款準備300萬其實是不夠的,因為還有其他支出,例如:契稅、代書費、規費等等,裝潢和家具的花費當然也不能忘記。而這些費用都是需要準備現金,不能夠貸款, 所以除了300萬以外,還要預留一些現金在身上。

貸款

貸款顧名思義就是從其他地方借錢出來,今天討論的是以銀行借貸為主。 貸款中的項目又包括:利率、還款方式、貸款年限、貸款成數,下面也會一一講解。

利率

利率是指借款的人需要向其所借的金錢所支付的代價。我們提前向銀行借錢出來用,銀行也不是無償的借你錢,所以會產生利息的問題。常見的利率分成一段式多段式兩種。

從表中可以看到一段式與多段式的優缺點與適合的族群。(圖擷自YouTube 頻道「...
從表中可以看到一段式與多段式的優缺點與適合的族群。(圖擷自YouTube 頻道「南投買好房」

還款方式

還款方式主要分成:本息平均攤還、本金平均攤還、寬限期。

·本息平均攤還:依照月平均攤還本息,在利率不變的情況下,將本息平均在貸款期間內償還。

·本金平均攤還:依照月平均攤還本金,除了本金還要加利息,在利率不變的情況下平均在貸款期間內償還,利息則是依照本金的餘額做計算,所以每個月所繳的費用不一樣。

·寬限期:在某個時間內只需要房貸產生的利息,不用繳本金,通常寬限期都是2至3年,最長可以展延到5年。

從表中可以看到本息平均攤還與本金平均攤還的優缺點與適合的族群。(圖擷自YouTu...
從表中可以看到本息平均攤還與本金平均攤還的優缺點與適合的族群。(圖擷自YouTube 頻道「南投買好房」

貸款成數

貸款成數主要分三方向來說:

· 貸款擔保品本身的條件:大部分的人都是需要貸款的,所以擔保品就是我們的標地物本身,銀行會從地點、屋齡、坪數大小、屋況等等去評估。除此之外,有很多銀行是不會貸款給坪數小於15坪的套房

·貸款人本身的條件:會從年齡、薪資、信用、財力證明等去評估貸款人的條件。

·與這家銀行有無平凡的往來:如果平常就是使用這家銀行做為存款的信用之間的往來,自然就會有加分效果。

需要特別注意的是薪資,其實佔房貸能不能通過一個很大的比重,銀行主要還是看一個人有沒有穩定的收入為主。

還款年限

還款年限就是我們預計房貸還要繳多久,到底要選擇還款年限長還是還款年限短呢?真的如大家所想的先繳完房貸越好嗎?以總價1000萬元的房子來計算(沒有使用寬限期),假設貸款700萬、利率1.61%,可以看到本息攤還如下表表示:

可以看到貸款至30年的金額是最能夠讓平常壓力小一點。(圖擷自YouTube 頻道...
可以看到貸款至30年的金額是最能夠讓平常壓力小一點。(圖擷自YouTube 頻道「南投買好房」

大多數的人都會選擇30年來貸款,因為每個月所繳的費用比較少,負擔比較不大。

再來看看總利息的部分,從圖表中就可以感受到時間一拉長,的確利息就非常的嚇人,可是這只是單單用繳利息的角度去看,我們應該要以理債的角度去看待,考慮每個月能夠負擔的金額。

利息的確會隨著時間越來越多,但是不要忘記考慮通膨的問題。(圖擷自YouTube ...
利息的確會隨著時間越來越多,但是不要忘記考慮通膨的問題。(圖擷自YouTube 頻道「南投買好房」

除此之外也要考慮通貨膨脹的問題,錢會因為通膨而貶值,貸款的債務部分也會貶值,表面上越早還完利息的人省下越多 ,實際上付出的代價卻比還款30年的人還多。

影片授權來源:《南投買好房

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