張旭嵐/房產「代代相傳」 還是「貸貸相傳」?

買房示意圖。圖/台灣房屋提供
買房示意圖。圖/台灣房屋提供

政府打房接連出拳,就在第二屋限貸令不小心錯殺非炒作的換屋族時,趕緊祭出切結書的例外條款,為換屋放行,又推出「青年安心成家購屋優惠貸款2.0」,加碼利率補帖,使一段式利率的地板價下殺到1.775%;貸款額度則從800萬元拉高到1000萬元;最長貸款年限也從30年拉長到40年;寬限期亦從3年延長到5年,盼減輕首購族的買房壓力,但須注意,需本人、配偶及未能年子女名下均無自用住宅,才能申請青安貸款。

新青安祭出40年期房貸,也讓民眾感嘆,隨著通貨膨脹,房價年年高漲,房貸年期也越來越長!根據聯徵中心資料,近十年的貸款期數,從平均約19.5年,大幅拉長到24.5年。除了因為房屋總價越來越高,購屋族得透過拉長年期,才有可能減輕負擔外,年輕一輩購屋族理財觀念較開明,對高額度、長年期房貸並不排斥,為了在房貸、生活開銷與投資理財間取得平衡,購屋族為降低每月的還款金額,只得拉長期數,使房貸趨勢從上一輩「有錢就還,不欠銀行錢」的觀念,現在抱著「貸好貸滿」的心態,房貸越來越長,逐步朝30年邁進,甚至40年邁進。

而拉長年限,到底是購屋助力,還是人生阻力?若35歲買房,40年後就75歲,一旦買了房就成為終身屋奴?

過去長輩們不管是工作或是居住習慣常常都是「一路到底」,不過隨著工商發展,職場變化,大家換工作或移居的彈性更高了,因此現代人的居住需求也都滾動性調整,單身的時候可能買小兩房,結婚成家後,因應學區換地點,因成員增加住家小換大,也都是常有的事。而隨著孩子長大離家,許多退休銀髮又選擇大換小,舊換新,或是遠離市區,享受退休清幽生活。

也因此,不少人每十年就會興起換屋念頭,再加上工作年資調整,薪水增加,婚後雙薪分擔支出,提早還款的狀況也不少,因此真的房貸40年期就一路背到底,或傳承給子孫「貸貸相傳」的情況,其實不多見!倒是有機會因購屋抗通膨,為自己和子女累積資產,讓財富可以「代代相傳」。

不過,房屋畢竟是高總價產品,在房市多風多雨之際,要進場的購屋族還是得慎選。首先建議成屋優先,由於平均地權條例限制預售屋轉售對象和年期,因此如果沒有非買預售屋不可的理由,例如頭期款分期考量,或是時程安排,還是建議以成屋優先,讓未來轉手的彈性較大。另外也提醒,青年安心貸款2.0版本,額度上限從800萬拉高到1000萬元,不過利率優惠期只有三年,購屋族還是要預先規劃好三年後的財務分配,免得屆時利息加重生活壓力。

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台灣房屋-張旭嵐

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台灣房屋集團趨勢中心執行長、中華人事主管協會公關講師 學歷 台灣大學創業創新在職專班EiMBA 111級 ★資歷:1111人力銀行發言人 東森渡假村行銷經理 TVB歐洲台普通話主播 東森新聞記者 ★證照:就業服務乙級技術證照 租賃住宅管理人員證照 ★著作:不買豪宅買好宅(商周) ★Podcast:嵐姐好家在 ★粉專:張旭嵐的嵐姐好家在、張旭嵐的聖誕小公公

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