青安3.0四十歲後還貸年限縮短！沒核貸不代表不能買...條件好仍可爭取一般房貸

這幾天不少人在討論青安3.0，新方案從2026年8月1日上路，一路實施到2029年7月31日，並新增三項申請門檻：年所得、申貸年齡及房屋總價。

多數人看到「排富200萬」，第一個反應可能是：「就是要把高收入的人排除掉吧！」

但把三項規則放在一起看，你會發現真正受到影響的，可能不只是年收入比較高的人。

所得看的是「你」 不是「你們家」

青安3.0規定，借款人本人年所得總額不得超過200萬元。

關鍵就在「借款人本人」，也就是說，所得門檻不是以夫妻或家戶所得合併計算，配偶的收入不會一起加進來。

假設夫妻兩人年所得各180萬元，雖然家庭所得合計360萬元，但借款人本人的年所得沒有超過200萬元，原則上仍符合這項所得門檻

這樣的設計，也避開了可能出現的「結婚懲罰」：兩個人單獨看都沒有超過門檻，卻因為結婚後所得被加在一起，反而失去申請資格。

不過要特別注意，只有「所得門檻」是看借款人本人，青安的無自有住宅資格，仍會查核借款人本人、配偶及未成年子女，只要其中有人名下有住宅，仍可能不符合申請資格。

不只看年齡 還要看你能貸幾年

青安3.0新增一項限制：借款人申貸時必須未滿50歲，而且「申貸年齡＋核貸年限」合計不得超過80。

換算下來：

40歲申請，最長仍可貸40年

45歲申請，最長剩35年

49歲申請，最長只剩31年

年紀愈大，可以申請的貸款年限就愈短，每個月需要負擔的房貸金額也可能跟著提高。

對於那些頭期款好不容易存夠，卻到四十幾歲才第一次買房的人來說，這項限制帶來的影響，可能比所得200萬元的門檻更加直接。

房價上限 還不是只看成交價

青安3.0也新增房屋總價上限：

台北市3,500萬元

新北市及新竹縣市2,500萬元

其他縣市2,000萬元

而且銀行不是只看實際成交價，而是比較「買賣總價」與「銀行鑑價」，並以兩者較高的金額認定。

例如你在台北市買了一間3,400萬元的預售屋，但過了幾年要申請貸款，銀行鑑價是3,600萬元，因為已經超過3,500萬元的門檻，仍然不能申請青安3.0。

只要超過規定上限，也不是超出的部分改用一般房貸，而是整筆貸款都不能使用青安方案。這也代表，同一套政策放在不同縣市，實際上能涵蓋的房屋範圍可能差很多。

不能申請青安 不代表不能買房

所以這次新增的門檻，影響的不只是年所得超過200萬元的人，也包括比較晚買房，或購買房屋總價較高的人，不過，就算最後真的無法申請青安3.0，也不用太氣餒，青安只是房貸方案的其中一種，並不是買房的唯一選擇。

如果你的收入穩定、信用紀錄良好，工作與房屋條件也不錯，仍然可以申請一般房貸，並向銀行爭取適合自己的利率、貸款成數及年限。

有些人的條件不符合青安，卻不代表他的貸款條件一定比較差。

與其只盯著自己能不能申請青安，更重要的是先盤點自己的收入、信用、負債與購屋條件，再多比較幾家銀行的方案。

能不能使用青安，不等於能不能買房，如果你今年或明年打算買房，除了確認本人年所得有沒有超過200萬元，也別忘了把申貸年齡、房屋所在地、成交總價及銀行鑑價一起納入評估。

◎感謝 喬王的投資理財筆記 授權分享（來源出處）。請尊重原創版權，未經同意請勿取用。

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