青安3.0九成人都選1段式利率？專家解析原因：4大方向挑對房貸

​根據官方統計，過去超過9成的青安核貸案件都選擇一段式利率。因此，青安3.0簡化計息方式，取消二段式機動利率與混合式固定利率，只保留一段式機動利率。​

新制的調整，也讓人不禁好奇，為什麼大家都選一段式？另外兩種計息方式又差在哪裡？

​簡單來說，一段式雖然不是前期利率最低的選項，但不會在進入下一個計息階段後，提高原先約定的加碼幅度。

​對於需要繳20年、30年，甚至40年的房貸來說，計息結構相對單純，長期負擔也比較容易估算，可能是多數人選擇一段式的原因之一。

​不過，青安3.0只提供一段式，不代表所有房貸都只能這樣計息，各家銀行提供的方案不同，看懂計息方式，也是挑選房貸的一步。

​常見房貸計息方式，大致可分為3類：

​一段式機動利率

整段貸款期間採用相同的加碼幅度，但基準利率調整時，實際利率也會跟著變動。

分段式機動利率

將貸款期間分成不同階段，通常前期加碼較低，之後再提高；每個階段仍會隨基準利率變動。

​固定或混合式固定利率

固定利率是在約定期間內維持相同利率，不受央行升降息影響；混合式則是前期固定，之後改採機動利率。

​房貸利息方案怎麼選？可以從4個方向思考

預計持有這筆房貸多久？

如果準備長期自住，沒有提前清償或換屋計畫，就不能只看前幾年的優惠。

一段式的計息結構相對單純，也不會在優惠期結束後，因加碼幅度預定調高而出現落差，較方便評估長期負擔。

若幾年內已有明確的換屋、轉貸或提前還款計畫，分段式的前期優惠才具有比較價值；同時也要把轉貸費用、綁約期與違約金算進去。

未來的收入與支出會怎麼變？

剛買房時還有裝潢、家具等支出，前期月付金較低，選擇分段式機動利率確實能暫時減輕壓力。

但選擇分段式前，要確認未來收入是否有機會提高，也要考慮優惠期結束後，家庭是否可能增加其他支出。

如果收入相對穩定，希望計息結構容易掌握，一段式通常比較直觀。

​條件改變後還繳得起嗎？

比較房貸方案時，至少要試算3個數字：

現在的月付金

優惠或補貼結束後的月付金

假設利率上升0.5%至1%後的月付金

青安3.0雖然採一段式，但一段式機動利率不等於固定利率，除了基準利率可能變動，利息補貼滿3年後也會逐年減少，即使市場沒有升息，未來的實際負擔仍可能增加。

​檢視完整的條件

比較房貸不能只看廣告標語，還要看一下其他條件：

實際核貸利率

貸款額度與成數

貸款年限及寬限期

總費用年百分率

還款方式

手續費、綁約期與提前清償限制

​真正適合的方案，是在優惠結束、補貼退場，甚至遇到升息後，仍不會打亂原本的生活與財務安排。

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◎感謝 好事貸-貴哥來開講 授權分享（來源出處）。請尊重原創版權，未經同意請勿取用。

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貸款職人「貴哥-孫鴻貴」，前銀行資深經理，連續多年房貸業績全國第一。離開銀行創辦好事貸品牌， 並致力推動金融貸款知識的透明化與普及化，自製的影音圖文獲得許多知名媒體引用。