房貸只是開頭！專家點「加上其他固定開支別超過45%」：買房不是為了壓垮生活
買房後真的會過得更好嗎？「老公，我們這個月只剩三千塊了...」她苦笑著一邊說，一邊點菜單上最便宜的那份餐點，這是我朋友買房第二年的真實情況。
說來感慨，她以前是每餐必喝手搖飲、週末一定會安排小旅行、甚至一年出國2-3次的樂天派，現在吃飯卻多一杯飲料都要猶豫好久。
高房價時代，買房變成一定要犧牲生活品質，短則咬牙撐過去幾年，長則耗掉大半人生，20-30年後才終於擁有一紙權狀。
但有個問題，我們買房的初衷，通常都是想把生活過得更好，幻想早上醒來，陽光照進客廳，一家人安心吃早餐，下班後也終於有一個，真正屬於自己的地方。
可是真正搬進去後，多數人的生活卻被房貸慢慢縮小，冷氣不敢開太久、聚餐能推就推，孩子想學東西也要先看這個月還剩多少，原本想買一個能放鬆的家，最後每天回家最常做的，卻是在餐桌前重新算帳。
簡單算個例子：一個家庭月收入10萬，買了總價1500萬的房子，頭期300萬，貸款1200萬分30年，每個月房貸就要4萬多。
接著還有管理費3000元、水電瓦斯4000元、交通費8000元、保險費8000元、一家三口吃飯20000元、小孩安親才藝10000元...這樣算下來，每月支出大約已經接近10萬元，家庭收入幾乎全部用完，甚至可能出現入不敷出的情況。
而且這還沒算孝親費、醫療費、房屋稅、修繕費、家電故障，或是臨時的人情支出。
這樣算下來，其實房貸真的只是開頭而已，後面還有一長串固定開銷，不要再繼續算下去好了，真的太可怕。
我那位朋友說買完房的感想是：房貸才是每天醒來第一個想到的事情。
我就問她：「妳會後悔嗎？」她沉默了很久，說出了：「有自己的房子，確實安心，但現在每天想的全是錢，還是覺得很累。」
買房，到底值不值得？我想了很久，還是覺得沒有標準答案。當然還是要先說，每個人對「家」的想法都不一樣，有些人希望有一間自己的房子，這樣就不用擔心被房東趕、可以住得非常安心，這樣才算是真正的「家」。
這種安心感對他們來說最重要，甚至勝過生活品質，如果是這樣，買房的邊際效益就是非常高的。
只怕買房為了在裡面好好過日子，反過來被房貸壓得喘不過氣，心理壓力大到每天想的都是錢，還是覺得這樣有點可惜。
我說的可惜，是指有些人本身是有能力、有條件的，而且也有方式可以讓「魚與熊掌兼得」，只是可能順序錯誤，導致變成了房子和生活品質二選一。
我自己是偏向保守派，所以我的順序會是這樣：先建立安全網：準備至少半年到一年的必要支出（包含房貸），現金流測試：房貸 + 固定開支最好不要超過收入的45%，同時要留夠吃飯、旅行、投資、偶爾升級人生的小確幸。
投資不能停：讓被動收入慢慢長大，將來幫忙分擔房貸。
買得起，才買：買不起現在這間，可以考慮換地點、坪數、屋齡，或再多存一點頭期款。
先求站穩，再求安家，這個是我覺得比較保守的答案。
我們這麼努力工作、存錢，不就是希望日子能過得更有選擇嗎？房子是用來提高生活品質的，不是用來壓垮生活的。
