網傳信貸2%超好借？專家打臉「有房抵押都要2.2%」：台灣95%受薪族根本不可能

近年自媒體與社群網路風行，不少網友大秀自己拿到2%以下的超低信貸利率，讓許多僅能辦在6%至8%的受薪階級產生劇烈焦慮，懷疑自己被銀行當成冤大頭。

房產專家Ziv學長對此嚴正警告，網路世界往往只呈現美好的一面，這種現象在統計學上稱為「倖存者偏差」。

根據財團法人金融聯合徵信中心的公開大數據顯示，台灣人的平均信貸利率普遍落在5%到8%之間，代表全台有超過一半以上的借款人利率都在5%以上，網傳2%好借的說法完全是自媒體帶風向的假象。

房貸利率已達2.2%！缺乏抵押品欲拿神級低利難上加難

Ziv學長直言，在台灣高達95%以上的人根本借不到2%的常態信貸。

由於目前大環境正處於升息循環，加底現行基本房貸利率已達2.2%左右，在缺乏抵押品（如房屋或汽車）的無擔保信用貸款領域中，利率要低於房貸根本是難上加難。

市面上極少數能拿到2%多神級利率的個案，通常必須跨越極高的隱形門檻，包括身為銀行的卓越VIP客戶、個人年收入在150萬元以上的上市櫃與科技業高階主管，或是享有政府政策性貼息補貼的公務員與軍公教人員。

普通上班族若能拿到5%左右的利率，在實務上就已經算是非常優秀的條件。

銀行放款圍繞兩大指標！遲繳遭扣分利率恐飆破14%

針對如何精準決定信貸的額度與利率，Ziv學長拆解銀行放款的核心評估指標，主要圍繞在「信用分數」與「財力證明」兩大關鍵。

首先，滿分800分的聯徵分數是一項健康值，通常維持在650分以上即具備基本申貸資格，一旦低於600分就會變得非常危險，甚至低於400分將直接遭到銀行拒收。

此外，許多年輕族群因信用卡「 遲繳 」導致信用嚴重扣分，核貸利率甚至會直接飆高到14%或15%。

而在財力證明部分，金管會雖設有月收入22倍的借款上限，但由於各家銀行對於年終獎金、定存、配息等月收入的計算認列方式多達40幾種，實務上受薪階級的信貸總額度上限，大約會落在個人年薪的2倍左右。

越小額往往越貴！手機貸、機車貸恐藏變相高利貸陷阱

除了常規銀行信貸外，市場上也充斥著各式小額貸款專案，Ziv學長對此表達強烈不建議，並強調「 越小額的貸款，其實利率與手續費越高 」。

例如最昂貴的信用卡預借現金，利率動輒10%起跳，且一旦動用將嚴重摧毀個人的聯徵信用；而坊間的手機貸款，實質年利率不僅由14.5%或15.5%起跳，融資公司往往還會預先內扣10%至20%的作業手續費，形同變相高利貸。

至於機車貸、勞保貸或路邊鐵皮屋張貼的民間借貸，民眾除非有迫切急需，否則千萬不要輕易涉足。

拒絕自媒體比較焦慮！謹慎維持信用分數與評估現金流

Ziv學長總結，普通人辦不到2%的低利信貸完全不需要覺得自己很爛，盲目掉入自媒體鋪天蓋地的比較焦慮中「 完全沒有意義 」。

民眾若有資金周轉需求，平時應保持信用卡正常全額繳款、極力維持良好的信用評分，並在申貸時謹慎慎選正規銀行或上市櫃融資公司的合法專案，切勿聽信前低後高的兩段式利率話術，實事求是地評估自身現金流，才是確保數位金融身分安全的不二法門

◎感謝 Ziv學長聊貸款 授權分享（來源出處）。請尊重原創版權，未經同意請勿取用。

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