出國玩「刷爆信用卡」害房貸額度少百萬！專家點「繳清也沒用」：預借現金＋分期最致命

日常生活中微小的「信用行為」，可能在辦房貸時引發大災難，近期市場盛傳「購置iPhone辦信用卡分期導致房貸額度縮水100萬」的驚人案例，引發購屋族恐慌。

對此，好事貸房產專家張盈如、周錦光指出，這類新聞雖然有些誇張、容易誤導民眾，但信用卡的扣分行為確實有等級之分，很多人往往在不知不覺中踩到了銀行的風控紅線。

刷卡買iPhone導致房貸縮水？兩大信用卡分期陷阱超扣分

張盈如澄清，單純在購物網站點選的「單筆消費分期」多屬無息促銷，是屬於正常的消費行為，通常不會被扣分；但若是在帳單出來後才向銀行勾選的「帳單分期」、動用「循環利息」甚至是「預借現金」，在聯徵紀錄上都會被視為現金不足、需要借錢度日的嚴重扣分行為。

在銀行審核人員眼中，第三種「預借現金且再分期」屬於最差的狀況，這代表申貸人一直在借錢度日，評分會被大幅扣減。

天天刷爆全額結清也扣分？銀行授信看的是「額度利用率」

此外，許多人平常習慣使用信用卡作為主要付款方式，尤其遇到週年慶或暑假出國旅遊旺季，刷個全家人的團費可能就把卡額刷滿了。

許多人認為「我月底都有全額結清，這樣總沒問題了吧？」周錦光對此點破關鍵：從銀行審核的角度來講，如果一次把卡刷滿，幾乎把整個信用卡的額度全都刷爆，銀行還是會視為消費金額過大、風險升高而予以扣分，差別只在扣分的多與少。

銀行審查單位會擔心這類客群萬一繳款出現不正常該怎麼辦，因此建議近期有大額刷卡需求者，可以先採取「溢繳卡費」或檢附財力證明申請「永久調高額度」來因應。

養出銀行最愛的高分信用！房貸過件三大必修守則

聯徵紀錄都是列出近12個月的紀錄，若信用分數因分期或循環利息而降低，通常需要經過一年的正常繳款與全額結清，不正常的紀錄才會慢慢被新紀錄擠掉。房貸專家張盈如最後給出三大關鍵信用建議：

第一、提早6至12個月檢視信用卡使用率，分散用不同的信用卡消費，切勿刷得太滿。

第二、絕對不使用預借現金、循環利息與帳單分期，且務必全額繳清不要遲繳。

第三、購屋前夕避免新增不必要的信貸、車貸分期，以免造成審核單位的疑慮。

只要提前做好信用資產管理，不盲目擴張信用，真心首購自住的族群，銀行在審核時都會盡量給予協助。

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好事貸-貴哥來開講

貸款職人「貴哥-孫鴻貴」，前銀行資深經理，連續多年房貸業績全國第一。離開銀行創辦好事貸品牌， 並致力推動金融貸款知識的透明化與普及化，自製的影音圖文獲得許多知名媒體引用。