借錢不用找銀行？專家揭秘「1工具快速撥款」：注意長期恐吃虧

影音頻道YouTube「好事貸House Loan」近日分享「保單借款」相關觀念，指出不少人對此工具一知半解。所謂保單借款，是以保單的「保單價值準備金」作為抵押，向保險公司借款，但並非所有保單皆適用，像醫療險、意外險等不具保價金的保單，通常無法申請。

貴哥說明，保單價值準備金可視為保戶累積在保險公司內的資金，來自已繳保費扣除成本後的餘額，因此繳費時間越長、金額越高，可借額度通常也越多。本質上等同「用自己的錢向保險公司借錢」，並需支付利息。

一、保單貸款可以借多少？

借款額度依保單類型而定，傳統型保單最高約可借到保價金的九成，投資型保單則約七成，實際比例仍依各保險公司規定為準。若想查詢自身可借額度，多數業者提供線上試算功能。此外，每年初政府亦有保單紓困貸款方案，符合資格者可申請優惠利率與一定額度資金。

二、保單借款利息怎麼算？

利率依保險公司與保單種類不同而有所差異，目前約落在4%至9%之間，並採日計息方式。利息通常按半年或一年結算，若逾期未繳，將併入本金以複利計算，長期累積下來，利息負擔不容小覷。

三、保單借款的優缺點是什麼？

優點包括撥款速度快、免聯徵、免財力證明且可隨借隨還，適合短期資金調度。不過缺點也相當明顯，借款期間若發生理賠，給付金額會先扣除欠款；若欠款與利息累積超過保單價值，甚至可能導致保單失效，影響原有保障。

四、保單借款怎麼申請？

申請方式相對簡便，若要保人與被保險人為同一人，多可透過線上辦理；若為不同人，則需臨櫃申請並取得被保險人同意。整體流程快速，通常1至2個工作天即可完成撥款。

五、保單借款會影響信用嗎？

貴哥表示，保單借款不會登錄於聯徵系統，因此銀行無法直接查詢相關紀錄，對個人信用評分不構成影響。不過他也提醒，若長期依賴保單借款，仍可能影響整體財務狀況。

保單借款在短期資金周轉上具備彈性與便利性，但若作為長期借貸工具，則可能因利息累積與保障縮水而得不償失，建議民眾依自身需求審慎評估。

◎感謝好事貸-貴哥來開講授權分享（來源出處）。請尊重原創版權，未經同意請勿取用。

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貸款職人「貴哥-孫鴻貴」，前銀行資深經理，連續多年房貸業績全國第一。離開銀行創辦好事貸品牌， 並致力推動金融貸款知識的透明化與普及化，自製的影音圖文獲得許多知名媒體引用。