申貸送薪轉銀行條件最好？專家搖頭勸阻：忠誠不值錢、跳槽才有價

千萬別只跟薪轉戶銀行貸款！揭秘銀行不跟你說的事：為什麼「忠誠度」在銀行眼裡一文不值？

如果你最近想貸款，第一直覺是：「那我去找我的薪轉戶銀行好了」、「用了十年的老客戶，應該會給我優惠吧？」快住手，這是我聽過最危險的理財迷思，也是無數人多繳了幾十萬利息的血淚教訓。

我不是說所有薪轉銀行都很爛，像公務員找台銀超讚，行員也是領薪水辦事，他們有KPI壓力，但在銀行的演算法裡只有一個殘酷的邏輯：「殺熟」。

什麼是殺熟？在銀行眼裡，客戶分兩種：第一種叫「釣上來的魚」，也就是你這種用了十年的薪轉戶，既然你都在池子裡了，你的懶惰，就是我的利潤。

第二種叫「還沒上鉤的魚」，也就是陌生新客戶，為了把你從別家銀行搶過來，銀行願意賠錢、願意給最好的牛肉。

這就是資本主義的真相：你的忠誠度不值錢、你的跳槽才值錢。

我看過太多客戶明明條件超好，是公務員、百大企業，結果傻傻只送一家薪轉戶，對方看你沒比較直接開出5%、8%甚至更扯的利率。

客戶還以為這是行情價，甚至還跟我說：「專員說這已經很優惠了」。

那是因為你不知道自己有多值錢，你就像是拿著鑽石去菜市場賣，結果被當成玻璃珠收購。

那到底該怎麼做？學長今天不藏私，直接可以幫你省十幾萬的「黃金劇本」教給你：

步驟一：認清局勢、找對戰場

現在市面上有三家「純網銀」殺紅了眼：Line Bank、將來銀行、樂天銀行，根據金管會的資料，這三家網銀合計虧損了八十幾億，這筆錢虧去哪了？就是在補貼新客戶啊！

為了搶市佔率，他們現在是含淚大放送，開辦費幾百塊、利率直接殺到底，這就是千載難逢的「資訊落差紅利」。

只要你符合三個條件：

1.信用分數 650 分以上（最好 700）

2.負債比（DBR）還沒爆掉

3.有穩定的薪轉收入

不要猶豫，一定要把網銀納入你的口袋名單。

步驟二：必殺技「當日雙送」

很多人問我：「學長，我可以多送幾家比價嗎？」不行！信貸跟房貸不一樣，房貸可以慢慢逛，信貸的聯徵查詢次數（近三個月）絕對要控制在3次以內，最好2次就定生死。

所以，請執行這個策略：一次送兩間就好，其他不要再送了，這樣可以合理解釋比價。

如果你是第一週送A銀行，第二週送B銀行，那B銀會懷疑，為什麼A不貸你？是不是有什麼問題我沒發現？所以最好的方法，第一天直接一次送兩間。

第一家：你的薪轉戶，這叫做「保底」。因為有金流紀錄，過件率最高，速度最快。

第二家：你挑選的一家「純網銀」，這叫做「攻擊」。利用他們賠錢搶市佔的低利率，當作你的籌碼。

步驟三：拿A打B，極限議價，這一點最重要，也是最多人不會的，當兩家核貸結果出來，假設薪轉戶給你5%，網銀給你2.8%，千萬不要急著答應，送完資料，你只需要等電話，對方打來時，只要淡淡的說：「專員你好，我是老客戶了，真的很想跟你們往來，但是網銀給我2.8%，如果你們能跟進，我就跟你們貸。」

這時候，神奇的事情會發生，原本態度強硬、說什麼權限不足的專員，通常會突然生出權限幫你把利率降下來。

這不叫奧客，這叫商業談判，你的權益，是靠談出來的，不是靠等出來的

最後，講兩個絕對不能踩的雷：

地雷一：不要一開始就去找「民間大銀行」做消費性信貸
我看過一個公務員，條件明明是A級優質客戶，結果自己跑去找某間號稱撥款很快的大銀行，對方看他不懂行情直接開出12%~14%的離譜利率，那個人還傻傻地簽了，甚至覺得銀行肯借錢就不錯了，這真的是被當豬殺。

記住，除非你是企業戶或有特殊關係，否則傳統大銀行的信貸，通常不是首選。

地雷二：千萬別碰「當鋪、錢莊」
這是最重要的警告，除非你真的走投無路，否則千萬不要去辦路邊的陳媽媽、張媽媽，不是他們不好，而是銀行很介意。

在銀行系統的潛規則裡，一旦你電話照會出現「我想還民間貸款」，你在銀行眼裡的分數會直接跳水，即使沒照會到，這種利率是每個月1-3分在跑，千萬不要用。

這等於告訴銀行：「這個人缺錢缺到去借高利」，以後你要再辦優質信貸，難度會直接爆增，有些銀行甚至內部註記一輩子。

銀行不是慈善家，是營利事業，不要期待他們的善意，要相信你手上的籌碼。

是鑽石，就不要讓自己被當成石頭賣，那些分數漂亮、工作穩定的，聽學長的話，照著上面的劇本去網銀搬錢把便宜的資金拿出來套利，這叫「割銀行的韭菜」。

◎本文內容已獲 Ziv學長聊貸款 授權，原文出處於此；未經同意禁止取用轉載。

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