4%法則真能財富自由？達人提5風險要考慮：但活化房產、勞退...也能支撐

史上最多連假的光輝十月要結束了，趁著連假前想跟大家分享有關退休的話題。我想很多人投資的目的都是為了退休，每個人的心裡應該都有一個嚮往的退休畫面，有人想環遊世界，也有人只想在自家陽台，種滿喜歡的植物。

退休的定義，沒有標準答案，只有最適合自己的目標，它不只是不工作，而是選擇自己喜歡的生活方式。今天想來介紹一個適合一般人退休的計算方式。

財富自由密碼－4%法則

4%法則是由美國退休財務顧問William P. Bengen提出，簡單來說當存到足夠的退休金後，每年從中提領4%作為生活費，理論上這筆錢便能讓你安穩地生活，且本金不會耗盡。

例如：如果你每個月支出是十萬，一年就需要120萬，那麼目標就是120萬 / 4% = 3000萬。

看到目標金額也許會覺得遙不可及，但別讓數字限制你的想像，先別急著放棄，因為你可能還有「退休四大護法」：

勞保勞退：不會破產的勞退，可以當退休後所需支出和開銷的後盾

房地產活化：活化房地產資產。例：以房養老、房屋增貸

保險與年金：通常保險與年金可以負擔退休2大開銷－醫療與長期照護

退而不休的生活：退休後找到自己的志向，持續工作創造現金流

試著把這些狀況納入考量，會發現離財務自由的目標又更進一步。

4%法則背後潛在的風險

4%法則能否成功，有下列風險：

通貨膨脹提高：未來的物價會上漲，超過提領4%的購買力

非預期的支出：生活總有意外，例如醫療費或突發需要大筆支出的狀況

壽命的延長：醫療進步讓人類平均壽命變長，退休需要支撐的時間也更長

歷史數據的偏誤：過去可行不代表適用多變的未來

樣本不均：研究抽樣美國家庭，不適用於不同地區不同類型的家庭

提升4%法則的成功率

如果擔心4%法則的成功率，可以考慮三種更穩健的方式：

提升退休目標數字：例如將退休目標3000萬提升至3300萬再考慮退休

降低提領率：降低提領率至3%或是採動態提領法，隨漲跌調整提領比例

改變生活方式：退休後持續做喜愛的工作、移居郊區降低生活成本

重新認識財富自由

追求財富自由不是為了停止工作，而是選擇和行動都不再被金錢綁架。趁著年輕開源節流累積資產，讓時間產生的複利為你賺錢，財富自由沒有想像的那麼遙遠。

4%法則不是生冷僵硬的法則，而是讓你更了解退休目標，增加收入、控制開銷和長期複利投資，每個人都能邁向財富自由的的道路。

◎本文內容已獲 森上先生 授權，原文出處於此；未經同意禁止取用轉載。

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