買房資金不夠用「掛四」湊錢？專家警告風險：恐被列為拒絕往來戶

「掛四」是指以周轉金名義申請的房貸。房貸經理張瑩茹在Youtube發布影片，說明掛四是什麼意思，也提到使用掛四去買房的風險，提醒要審慎評估風險，被抓到恐怕會被銀行列為「拒絕往來戶」。

房貸「掛四」是什麼意思？

張瑩茹指出，近期很多網友討論「科目四」，也就是掛四，用周轉金貸款，也有新聞分享有人靠掛四搬錢去買房，「資金先過水，你奈我何？」。

房貸經理周錦光解釋，什麼叫做掛四呢？其實就是聯徵上，它資金用途就是周轉金，牽扯到銀行法72-2條的規定，總放款不能超過總存款30%，但是總放款是依購置不動產去計算的，而不是週轉金。

政府現在規定貸款跟周轉金要分開，所以常常有網友買房，繳了一段時間貸款，轉貸到別家銀行去，本來是一個貸款的設定，結果轉到別家銀行後，有增貸一些周轉金出來，卻被設定成「兩個抵押權」。

為什麼政府要刻意把周轉金做另外設定？周錦光說到，因為現在有法令問題，加上打房的政策，兩筆購置的話就是五成。

假設買房子貸款是700萬，繳了剩200萬，手頭現金還有300萬，直接去跟銀行增貸，如果兩間房子都是掛購置，把200萬全部還掉，房子等於沒貸款，再去跟銀行貸款，就變成是周轉金，就沒有了購置的限制。

假設1000萬房子貸八成800萬，還了200萬，可以再搬出600萬資金出來，就可以用這筆資金作其他用途。

搬錢真的超容易？小心其風險

周錦光提到，政府也不笨，針對客戶貸款出來的錢要做什麼用途，他一定要看你的金流，現在依據法規規定，所謂的掛四就是如此，但到底好不好呢？還是要評估自己情況。

張瑩茹表示，科目四其實是屬於非購屋名義貸款的資金流向，現在非常嚴格的再做控管，只要跟你原本申請的用途不符，銀行一定會問你，如果回答裝潢，銀行可能會要求你提供估價單。

無論你真正的用途為何，只要資金用途不符，都會面臨違規申貸，可能貸款會被要求一次結清，或有可能被馬上駁回，甚至可能被列為「拒絕往來戶」，因為銀行面對此情況，如果被金管會查到，銀行要罰錢。

科目一、二、三、四是什麼？

周錦光分享聯徵上看到其他數字的意義：

掛一、就是購置不動產。

掛二、代表貸款出來是拿來買車的，也就是購置車產。

掛三、代表企業投資，用來做企業的貸款使用，或是法金，法人貸款。

掛四、周轉金，比如要裝潢房子、或是拿來做其他的消費，做投資、股票也都是以四為主。

張瑩茹也補充，如果要享有房貸利息支出的所得稅扣除額，只有科目一才可以，其他類型房貸都不行，如果掛科目四是不能抵稅的，因為政府每年報稅時，銀行都匯給你扣繳憑單，但僅限購置不動產的部分。

用理財型房貸來投資可以嗎？周錦光表示，理財型的話本身就規劃好了，銀行那邊不太會過問，畢竟科目都是當初設定好的東西，不太會追金流，先還錢省利息是可以的，但是理財型房貸利率會高一些。

周錦光提醒，如果你把錢存回銀行，再拿出來都算貸款，如果又拿去投資房地產，就卡到政府的紅線了。銀行比你還要怕，被查到是要付很重的罰款。

周錦光最後總結，早期很多人用房地產資金做其他投資槓桿操作，還是要謹慎評估風險，不要盲目跟風，所謂掛幾都是聯徵上的科目，就是貸款的用途，應要審慎評估，被抓到就得不償失了。

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