存款利率創16年新高卻越存越窮！專家：賺了利息、賠了通膨...房貸也更高

利率數字全是假象？實質利率負0.65%的血本真相

央行最新數據投下震撼彈！第二季國銀存款利率衝上1.16%，創下16年半來新高，但殘酷的事實是：這個數字仍然遠低於通貨膨脹率，意味著你的錢存在銀行裡正在持續縮水。更驚人的是，銀行放款利率雖然達到2.5%，但利差卻停滯在1.34個百分點，陷入三年來最低水準，這場數字遊戲背後，隱藏著什麼不為人知的真相？

根據央行公布的第二季國銀存放款加權平均利率，台灣金融市場正經歷一場靜默的變革。存款利率已連續13季度攀升，達到1.16%的16年半高點；放款利率也同步走揚至2.5%，雙雙創下2009年1月以來的最高紀錄。

大型銀行高層分析，第二季全球金融市場波動加劇，但隨著新台幣升值，市場資金狀況稍轉寬鬆。各銀行為因應此變化，不僅持續努力吸收存款，更積極去化資金並加強放款動能，導致存放款利率同步揚升。

但問題來了：為什麼利率不斷上升，銀行利差卻沒有跟著擴大？

答案藏在銀行間的激烈競爭中。為了留住優質大型客戶，銀行不得不進行讓利競爭，雖然第一季放款利率曾反向下修，但第二季已再度反彈。房貸市場是最明顯的例子。

大多數銀行已接近《銀行法》72-2條規定的不動產放款上限水位。近期銀行間自主控管不動產放貸，使得房貸利率持續上揚，其他貸款利率也連帶上升，進而推升整體放款利率。7月份五大銀行新承做房貸利率甚至達到2.303%，創下16年半新高。

對存款族而言，最大的打擊或許是「實質負利率」的殘酷現實。

雖然存款利率連續13季走揚，但1.16%的水平仍低於央行預估的今年CPI年增率1.81%及核心CPI1.69%。這意味著民眾的存款實質購買力仍在持續縮水，形成「名目利率上升、實質利率為負」的矛盾現象。

銀行業者指出，存放利差長期在低點徘徊，迫使銀行必須尋找新的獲利模式。

目前各銀行紛紛鎖定財富管理、海外獲利動能等業務，並加強各項手續費收入。透過強化獲客與留客策略，即使存放利差收窄，今年整體獲利仍然可期。

這種轉變也標誌著台灣銀行業正在經歷根本性的商業模式轉型。過去依賴存放利差為主要收入來源的時代逐漸過去，未來銀行需要更注重多元化的服務收入與價值創造。

專家觀點：利率就像雙面刃，存款族賺了利息卻輸給通膨，房貸族付了更高成本卻買到保值資產。

阿明要提醒大家，與其糾結那1%多的存款利率，不如好好思考資金的有效配置。

現在正是重新檢視財務規劃的好時機：短期資金可放高利活存，中長期資金則要考慮投入能抗通膨的資產。別忘了，銀行為提升獲利一定會推出更多創新產品，保持靈活、分散配置才是王道。

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