張旭嵐/為什麼他們65歲了 還要購屋揹房貸?

屆齡退休還是積極購屋揹新貸款,其實首購的比例並不多,其中不乏是舊宅換新屋的換屋族,另外一些則是累積資產的置產型買方。示意圖/聯合報系資料庫
屆齡退休還是積極購屋揹新貸款,其實首購的比例並不多,其中不乏是舊宅換新屋的換屋族,另外一些則是累積資產的置產型買方。示意圖/聯合報系資料庫

今天是重陽節,也是各縣市展示財力和福利的日子,紛紛祭出敬老禮金,仔細比對了一下各縣市提供金額,一樣年滿65歲以上的長者,在澎湖可以領5000元,是全台之冠!而新竹縣年滿65歲以上設籍滿10年長者,每人能領新台幣1萬元,果然是豪氣新天龍國。

敬老金,當然是一年一次的小確幸,能夠拿好拿滿,自然很開心,最期待的還是老了能夠財富自由,子孫滿堂,樂享天倫,不過還是有一群長輩,積極購屋揹房貸。根據聯徵中心的統計資料,今年上半年全國約9.4萬的新增樣本數當中,共有1421位年齡65歲以上的申貸案件,佔全部比例約1.5%,其中南二都的高齡族群的貸款佔比都在1%以內,而佔比最高的是台北市,高達4.3%,購屋平均鑑估值為3376.9萬元,總價也比其餘各都千萬左右的均價,高出近一倍,觀察購屋坪數,則以台南長輩最大氣,購買坪數最高,達61.1坪。

屆齡退休還是積極購屋揹新貸款,其實首購的比例並不多,其中不乏是舊宅換新屋的換屋族,另外一些則是累積資產的置產型買方。而這些銀髮族的購屋模式,也呈顯明顯的南北差異,主要因為理財觀呈現「北積極、南保守」,傳統老一輩的觀念是不愛欠銀行錢,加上中南部房價親民,許多長輩節省存錢,傾向以高自備款購屋,也常見捧現金直接買房,因此銀髮族貸款購屋的比例相對少;而台北市一間換屋宅至少兩千萬以上,因此對貸款的需求度高,且雙北的「資深高資產族」頗有理財投資觀念,樂於用最低自備款來購屋,再將資金做其他理財投資規劃,因此申貸購屋的比例也是六都之最。

不過銀髮族對銀行來說,畢竟年紀已長,又屆退休年齡,屬於沒有固定收入的退休族,還款能力相對弱,因此普遍貸款條件不如中壯年首購族,有些銀行會限定貸款人年齡+貸款年期需小於75歲,不過還是有方法突破。例如,提供充足的變現流動性資產證明,包括基金、股票、定存、投資型保單、退休金或租金收入等等,都可以作為還款能力證明,或者申貸時另外提供65歲以內的親屬擔任保證人,依照財力不等,65歲仍然有機會申請20年左右的房貸。假如借貸人本身是銀行VIP級的理財客戶,有的銀行會針對這些高財力的銀髮借款人提供更好的貸款條件,這也更凸顯,長期養信用,適當投資的重要性。

有人說,「以前,養兒防老,現在,養老防兒」,與其把錢留給子女,讓他們太早躺平享樂,還不如擁有自己的資產,「以房養老」照顧好自己,不僅自用收租兩相宜,還能期待資產增值,長輩的黃昏生活有保障,對子女來說,亦是一種福氣,同時也是「老有所終」的最佳實踐了。

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台灣房屋集團趨勢中心執行長、中華人事主管協會公關講師 學歷 台灣大學創業創新在職專班EiMBA 111級 ★資歷:1111人力銀行發言人 東森渡假村行銷經理 TVB歐洲台普通話主播 東森新聞記者 ★證照:就業服務乙級技術證照 租賃住宅管理人員證照 ★著作:不買豪宅買好宅(商周) ★Podcast:嵐姐好家在 ★粉專:張旭嵐的嵐姐好家在、張旭嵐的聖誕小公公

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