創業用個人信貸扛公司缺口？專家勸阻「別因小失大」：DBR22倍會卡死房貸

你不知道的是，很多年營收幾百萬的企業主，正在做一件最奢侈的浪費：「怕公司有負債，所以自己去辦個人信貸來發薪水」，兄弟，錯了，這不叫負責任，這叫自廢武功。

坦白說，我看過太多自己出來開公司、開工作室的老闆每天為了發薪水、進貨款燒腦，心裡總有個過不去的坎：「公司報表乾淨最好，不要有借款紀錄」。

結果公司一缺錢，他就默默用自己的名字去跟銀行辦個人信貸，利率7%到15%都在借，這等於是放著家裡的自來水不用，去大賣場買最貴的進口礦泉水來洗車。

在銀行的系統裡，這是一個有夠不及格的直男腦財務規劃。你知道為什麼嗎？

因為個人的信用額度是有上限的，那個天花板叫做DBR22倍，意思就是你個人名下無擔保負債，最多不能超過你月收入的22倍。

如果你把這寶貴的個人額度，拿去填公司的資金缺口，等到未來你個人想要買房、想要做更高階的資產配置時，你的信貸直接卡死你的房貸、企貸成數和利率，這就叫做因小失大。

回到重點，以企業資金規劃來說，學長給你的黃金優先順序永遠是：

1. 房屋增貸

如果名下有不動產，這永遠是利率最低、年限最長的資金來源，現在房貸利率大約2.7-3.5%，還能有寬限期，月繳壓力最小。

2. 企業貸款

這才是你最該啟動的武器，只要你的公司有在報稅、有401報表，不要懷疑，直接用公司的名義跟銀行借錢，現在政府和公股銀行根本是在含淚大放送。

你知道政策有多偏心嗎？金管會有宣布，2026年對中小企業的放款目標提高到5000億元，創下歷年新高。

財政部更把「中小暨微型企業振興融資方案」延長到2027年底，總融資額度從1.5兆直接翻倍到3兆元，利率最高也不過約2.7%多。

如果你是員工人數不超過30人的中小微企業，去辦經濟部的專案貸款，基準利率加碼後也才2.22%左右。

你公司明明可以拿到2%多的便宜資金，你卻硬要用個人名義去辦5-9%的信貸？你不覺得這很怪嗎？

3. 個人信貸

這真的是最後一步、非到萬不足已才用的底牌，千萬不要拿個人的護城河，去當公司的第一線砲灰。⠀

好，那老闆們具體要怎麼做？如果公司已經有401報表了，我覺得你可以照著這個黃金劇本去跑：

1. 鎖定八大公股銀行

優先找臺灣企銀、土地銀行、第一銀行，公股銀行有承作政策性融資的KPI壓力，配合度最高，利率最甜。⠀

2. 最多問3家

一次找2到3家銀行詢問比較條件就好不要多，問到滿意，確定要辦才給資料，不然聯徵查太多次會被扣分。

3. 地緣性是唯一關鍵

這點超多人踩坑，企業貸款不是找你家隔壁的分行，你一定要找「公司登記地」或「實際營業地」附近的分行。

銀行對企業貸款很重視地緣性，分行經辦要能隨時去你的公司走訪，他們才敢核貸，你找個跨縣市的分行，90%人家連理都不想理你，直接打槍。

說到底，開公司是要賺錢，不是要當苦行僧，學會用銀行的便宜錢去幫公司賺錢，這才是一個創一代老闆該有的財務。

不要怕公司有負債，健康的債務，是你公司擴張的燃料，當你懂得用銀行的錢來賺錢，你才能真正把生意做大。

◎感謝 Ziv學長聊貸款 授權分享（來源出處）。請尊重原創版權，未經同意請勿取用。

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