先買後付「BNPL」其實是借貸！專家示警：買5萬變7萬、還可能影響房貸

「Buy Now Pay Later」簡稱為BNPL，中文意思為先買後付的意思，是近年來崛起的新型支付方式。好事貸房貸經理張瑩茹、周錦光在節目好事貸House Loan介紹先買後付的特徵、與信用卡和信貸的差別、是否影響房貸申請與還不出來的解決方法，張瑩如提醒，雖然先買後付很方便，但也要注意還不出來的風險，無痛消費仍需要高額利息，民眾必須謹慎做好理財規劃，才不會走上負債的道路。

張瑩如指出，近期民眾無論在網路上還是實體通路結帳時，總會看到「先買後付」的選項，不需要信用卡、不用馬上付清，還標榜零利率、免手續費，聽起來很方便。周錦光說，雖然先買後賣很夯，但本質上就是一種借貸行為，接下來將解答它與信用卡、信貸有何不同、甚至可能影響貸款核貸。

保守估算，全球在2025年BNPL的市場規模是1兆美元，台灣業者估計一年也有400億元的規模很多電商、電信與實體通路開始導入，平台會讓你在購買完後再分期付款，最長可以分到12期到36期，讓帳單的壓力、錢包的痛感消失。

周錦光提到，這種付款方式跟信用卡不太一樣，它是直接把你這筆帳單分期成12期或36期，一個月大概才繳幾千元而已，讓你以為能很輕鬆買到想要的產品，但後來才發現，每個月要繳的利息很多，甚至比原價商品還高。

所謂先買後付，指的是商家與資金供應商合作，整個商品弄成分期，每個月繳幾千元讓消費者感覺「無痛」；信用卡則會揭露利率，每個月都會寄來帳單，必須要結清，最大的差別在於信用卡必須先審核，過了才會有卡片；但先買後付只要消費商品就可以選擇分期。

信貸也是一樣，要先申請才能給你撥款，先買後付則通常只會要你留下手機門號或其他資料，整體而言變得很寬鬆。對消費者來說，先買後付不像是貸款，而是付款方式，心理上也不會有很大的罪惡感，進而買更多東西。

不過從金融角度來看，先買後付已經具備貸款特徵了，首先就是有額度，再來就是有還款的期限、規定要分幾期還，最後就是超過時間才還錢，也會有規範，就是所謂的「滯納金」，甚至還會給你催收，影響到你的信用，所以它還是算一種借貸行為。

張瑩如提醒，雖然先買後付很方便，但也要注意風險，國外研究表明，先買後付能夠讓購買意願從17%提升到26%，購物車裡的商品數量更是多了10%，從心裡角度來看，分期能讓消費者更願意消費，但隨著買的東西越來越多，利息也會增加，例如買的東西原本是5萬，加上利息卻變成7萬，這就是先買後付最大的陷阱。

「未來才要支付」是消費者的心理弱點，如果有做好財務規劃，即使要還利息也很容易，但是沒有記帳習慣，而受到欲望不斷購物時，就很可能面臨負債的危機，消費者必須要保持意識，小心謹慎，否則就會掉入陷阱。

BNPL不會出現在聯徵報告上，是否代表申請這個不會影響到信用、房貸的額度呢？周錦光指出，如果是融資公司在做，的確不會上聯徵，但還是有一定風險，有些人會以為自己信用正常，但實則欠了很多錢，融資公司也可能會把債務轉賣到其他資產管理公司，然後去做討債，你就會過得很辛苦了。

貸款方面，其實銀行在看貸款不完全是看聯徵，還會看存摺的財務狀況，如果每個月你的存款都空空的話，銀行核貸也會比較小心，遇到類似情況銀行通常都不太願意借錢給你。

買太多筆BNPL，是否等催收就好了？通常公司會用正常的管道催收，例如去法院聲請支付命令、查扣你名下的資產、強制從薪水中扣薪等等，建議如果真的遇到類似情況，要勇於面對，把所有的分期、應繳金額與繳款日列出來，並停止增加負債，最後要跟平台主動聯繫，不要失聯，後續才能做協商處理。

◎本文內容已獲好事貸 House Loan授權，原文出處於此；未經同意禁止取用轉載。

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貸款職人「貴哥-孫鴻貴」，前銀行資深經理，連續多年房貸業績全國第一。離開銀行創辦好事貸品牌， 並致力推動金融貸款知識的透明化與普及化，自製的影音圖文獲得許多知名媒體引用。