多問幾家反而GG？專家揭「銀行最怕的3種客戶」：慢性失血最常見
影音頻道YouTube「好事貸House Loan」近日分享貸款審核觀察，指出不少人以為貸款被拒的主因是收入不足，但實務上銀行更在意的是「風險訊號」。房貸經理周錦光與張瑩茹表示，即使擁有工作與收入，若在信用或行為上出現特定特徵，仍可能被銀行婉拒。
周錦光指出，銀行在審核貸款時，首要關注的是申請人的還款能力與信用習慣，而非單純薪資高低。許多看似條件正常的申請者，實際上在聯徵紀錄中已出現警訊，讓銀行傾向保守評估，甚至直接拒絕往來。
一、慢性失血型客戶
這類族群外表看似穩定，卻長期只繳信用卡最低應繳金額。周錦光表示，銀行調閱聯徵紀錄時，會優先檢視負債與還款狀況，若發現信用卡持續循環利息，代表資金運用吃緊，甚至可能存在「以卡養卡」情形。張瑩茹補充，準時繳最低額只是基本要求，若長期如此，反而會讓銀行懷疑還款能力逐漸下降。
二、急用錢訊號明顯者
張瑩茹指出，銀行也會留意聯徵查詢次數。若短時間內頻繁向多家銀行申請貸款或查詢條件，容易被解讀為資金需求急迫，甚至出現「到處找銀行過件」的印象。她提醒，貸款申請不宜自行多頭送件，電話行銷也應審慎評估，以免在短時間內留下過多查詢紀錄，影響核貸結果。
周錦光建議，聯徵查詢紀錄通常會保留一段時間，銀行多半會觀察近半年內的紀錄，因此申請貸款前應先整理好自身條件，避免反覆查詢，影響整體信用評價。
三、收入不穩定族群
收入穩定性是銀行評估的重要依據。張瑩茹表示，自營商、攤販或自由業者因收入波動較大，較難證明長期還款能力，因此銀行通常較為保守。相較之下，公務員、教師或大型企業員工因工作穩定，較容易取得貸款。
周錦光補充，自由業或自營業者若有貸款需求，建議平時建立穩定的金流紀錄，例如透過銀行帳戶固定存提，或使用信用卡建立往來紀錄。若完全沒有與銀行往來，成為「信用小白」，在申請貸款時也可能因缺乏評估依據而增加難度。
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