年薪150萬、信用卡全額繳...房貸仍難辦！專家：先調高信用卡額度養好聯徵分數

你以為信用卡每個月全額繳清聯徵分數就無懈可擊？兄弟，錯了！這是銀行給你最大的錯覺。

前幾天遇到一個客戶，年薪150萬的上班族，現在準備要辦房貸，結果聯徵調出來信用分數只有650分，他以為自己絕對可以800分，他坐在我面前直接傻眼「我每個月都全額繳清，從不遲繳，連一次循環利息都沒動過，銀行憑什麼扣我分數？」

我安慰著他，800分很難，你這樣勉強還是能辦房貸的。老實講，銀行是資本主義，在聯徵中心的演算法裡全額繳清只是基本義務，真正把你分數卡關的地方，是一個銀行絕對不會告訴你的地雷：信用卡額度使用率。

我們來看兩個人的情境，客戶A（也就是這個工程師）：因為覺得卡多很麻煩，名下只有一張信用卡、額度10萬、每個月刷卡大約8萬、全額繳清，從不欠款。

客戶B：名下有5張卡，總額度加起來100萬，每個月一樣集中刷卡8萬、全額繳清，從不欠款。

結果是什麼？客戶A的聯徵分數：650分、客戶B的聯徵分數：780分。

為什麼差這麼多？其實在銀行的系統裡，它不看你多有錢，它看的是你對這筆資金的依賴程度。

客戶A的額度使用率是80%、客戶B的額度使用率只有8%。

對銀行來說，當你的額度使用率超過50%，系統就會自動亮起紅燈，認定你這個人極度依賴信用擴張，覺得你現金流可能快斷了。你以為你是優質客戶，銀行卻把你當成潛在的高風險族群，這就是殘酷的現實。

更慘的是，如果這時候你去申請一筆200萬的信貸，分數580分的A，利率可能被開到8%以上、分數780分的B，輕鬆拿到2.8%，一年光是利息差額就快10萬，你乖乖繳卡費，卻在貸款時被當豬殺。

我覺得你可以換個刷卡邏輯，別再抱著一張卡死刷了。很多小白有一種直男腦，覺得對一家銀行專情，只用薪轉戶的卡累積消費額，銀行就會對你好，坦白說，銀行根本不在乎你的感情，他們只看冷冰冰的數據。

那該怎麼做？超簡單，只要兩步：

1. 把現有信用卡的額度調高

打給客服，附上你現在的扣繳憑單或財力證明，把那張10萬的卡調到30萬以上。

2. 去辦其他銀行的卡 撐大總額度

聯徵中心看的是你名下所有無擔保額度的總和，你的總金庫越大，你每個月刷的那幾萬塊，佔比就越低。把額度使用率永遠壓在30%以下，你的聯徵分數就會開始暴力拉升。

很多人怕卡多會亂刷，你不去刷它，它就是你養信用分數的最強道具。

說到底，銀行不是慈善家，他們不會主動提醒你正在踩雷，坦白說，你要自己看懂系統的遊戲規則，這樣才可以在真正需要拿錢去買資產的時候，避開因為聯徵分數太低，直接被打槍的風險。

◎感謝 Ziv學長聊貸款 授權分享（來源出處）。請尊重原創版權，未經同意請勿取用。

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