銀行對房貸審查變嚴？買房該注意什麼？行家觀察3方向：自備款建議增加
房貸趨勢
從央行數據可以發現，由於2024年房貸估比突然暴增，也因此啟動了一系列的信用管制措施。
由於房貸與企業融資互為消長，房貸估比高意味著企業投資意願低，將影響經濟動能。
這意味著，銀行對房貸申請的條件審查，勢必越趨嚴格。
2024年房貸金額由平均每月400億，暴增至每月1000億、成長2.5倍。
房貸與企業融資比例，由原先平均1:10上升至1:8，創新高。
利率走勢
2020至2022年疫情期間，政府推出多項紓困融資政策，當時企業融資利率可低至1.1%、房貸約1.3%。
我們經歷了一段超低利率的時期，隨著疫情復甦後連續的升息，2025年第一季大部分公股銀行的房貸利率地板價都已經超過2.5%，第二戶甚至不承作。
未來幾年，會建議保守看待房貸利率，直接以3%利率試算，確保最壞情況下依然不會影響財務負擔，再考慮買房。
銀行信用審查新招
建商「優付」方案也納入負債！
由建商開放的低首付、分期支付的工程期款，首度傳出有銀行將其納入申請人負債比，導致最後核貸成數調降兩成。
未來買房務必多預留自備款，以免高估核貸成數，導致最後現金不足產生違約風險。
從去年各項信用管制政策總結出3個重要觀察，給大家作為2025年購屋的參考：
1、銀行審查趨嚴：建商的「優付」方案都會影響負債比。
2、貸款成數越來越不可預測：自備款要比過去更充足，保守比樂觀穩健。
3、房貸利率持續上升：目前公股銀行房貸利率地板價多已超過2.5%，建議直接用3%試算未來每月房貸負擔，並預測最壞的情況。
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