新青安寬限期一過將引發斷頭潮？專家翻數據打臉：別妄想用一杯水淹沒沙漠

新青安寬限期一到，全台會爆發房市斷頭潮？騙鬼？這陣子不管打開哪裡，永遠有一堆新聞在帶風向：「新青安5年寬限期即將到期，每個月還款從1.4萬暴增到4.1萬，年輕人受不了，準備斷頭」⠀

你確定嗎？這是我聽過最瞎的理財迷思，難道當初申辦新青安的人，會不知道5年後要開始還本金？兄弟，錯了，還在傳新青安斷頭潮的人，不是笨，就是壞。

我們先把真實數據攤開來看，很多人以為只要借了新青安，就是開好開滿5年寬限期，但官方的數據直接打臉：

1. 新青安使用 5 年寬限期的，僅佔21%

2. 第一個月就開始還本金的用戶，高達51%

將近一半的人，第一個月就乖乖把本金繳出去，銀行的審查演算法裡沒有同情兩個字，它願意核貸，就代表算過你的還款能力。

前幾天我在社群分享這個數據，有個網友跑來反駁我：「學長，第一個月開始還本金佔51%，反過來說，不就代表49% 的用戶都有申請寬限期嗎？你這樣只是證明一半的人有辦法負擔，但沒有證明另一半的人一定負擔得起。」

坦白說，這個角度沒錯但你只看到了表面，你忘記把視角拉高，看看整個市場的籌碼面。

好啦，不要害怕，我們先把數字精算一下：全台灣新青安大約核貸了50萬戶，我們就算最極端的狀況，一半的人（25萬戶）全部開滿寬限期，5年後全部一起繳不出來。

聽起來很可怕對吧？但全台灣的房地產，總共有將近900萬間，其中有將近675萬間是完全沒有房貸的。

簡單來說，全台最多只有250萬間房子身上有貸款，這其中包含了房屋增貸。⠀

我們拿這25萬戶，去除以全台900萬間房子，25萬除以900萬，等於2.7%，全台灣因為新青安而使用寬限期的房子，連3 %都不到。

你知道全台灣一年的法拍屋總數大約是多少嗎？大概2萬件左右，就算這不到3%的房子真的因為繳不出錢流入市場，以現在市場上充沛的資金水位，也是輕輕鬆鬆就能消化完的程度。

要引發崩盤潮？這等於把一杯水倒進沙漠，期待它淹沒整座城市。

先說清楚，我不鼓勵亂借錢，新青安本來就不是用來炒作的工具，它是給普通人上車的梯子。

如果你是那種把年輕人首購名額拿去套利、只想著用寬限期無本炒短線的投資客，結果5年後付不出4.1萬被斷頭，我覺得只是剛好而已。

市場是很殘酷的篩選器，它不會管你當初買房的苦衷是什麼。

我們來看兩個極端的案例：玩家A，投機客，借滿新青安炒作，只想著3年後轉手賺差價，5年一到，沒人接盤，現金流直接斷裂，斷頭剛好。

玩家B，普通首購族，用寬限期當作前期的資金緩衝，每個月省下的錢拿去買大盤指數ETF或準備緊急備用金，5年後，他的本金早就滾大了，根本不怕月繳變4.1萬。

這就是懂不懂運用低成本資金的差別。

至於新青安到底會不會引發房地產的崩盤潮？同一種數據都有不同的解讀，我覺得沒有關係，但我始終相信一個核心想法：市場會慢慢給出正確的答案。

你該問的不是房價會不會崩，而是你的現金流，能不能撐過每一個轉折點。⠀

不過我還是想說，看空房地產的議題很有流量，我很想問既然那些人覺得「新青安寬限過了會爆、房市會崩、銀行會虧錢、法拍屋會變多」那這些人去放空營建股跟金融股了嗎？

大家用真金白銀在市場輸贏，不要只打嘴炮。

◎感謝 Ziv學長聊貸款 授權分享（來源出處）。請尊重原創版權，未經同意請勿取用。

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