欠銀行500萬房貸...最後僅需還60萬！專家：留得青山在不怕沒聯徵

銀行絕對不會告訴你的事：負債最好的結果，就是「不要還」！

這句話一出來，應該會有一堆道德魔人出來噴了，「借錢不用還？你這什麼觀念？」兄弟，錯了。先別急著拿道德綁架理財觀念，把這篇文章看完，會發現普通人對負債的認知，可能連幼幼班都不如。

我們先聊聊，負債最壞的結果是什麼？房貸、信貸、車貸...

如果你今天突然失業，或是砸了500萬開的居酒屋倒閉了，每個月8萬的貸款繳不出來，要斷頭了，怎麼辦？你借錢之前，想過最壞的打算嗎？

最壞的結果，無非就是一句：「無所謂啊，還不起就算了嘛」能怎麼樣？房子被法拍、信用破產、聯徵GG。但留得青山在，不怕沒柴燒，大不了幾年後又是一條好漢。

可現實是什麼？我做貸款這行快10年，經手太多血淋淋的真實慘案。

上個月，一個年薪120萬的工程師，因為欠了區區200萬的信貸，覺得人生毀了，說想燒炭，還有一個負債400萬的年輕人，覺得對不起家人，說想把車開進海裡。還好他們兩位只是想想，沒有真的去做。

但其實很扯！這種事每個月都在上演。我有時候看到類似的新聞，心裡都在感嘆，很多人不是傻，只是不知道債務更生。

更多時候負債，說穿了就只是聯徵中心裡的一堆數字，它不是絕症，不是天塌下來，不需要拿命去賠。而且銀行就是有債務更生可以走，欠的幾百萬的債，可以打折變成幾十萬還。

而且如果你是因為創業失敗而背債，你更沒有資格輕生。你不覺得很怪嗎？你借了500萬創業，錢去哪了？錢消失了嗎？沒有！

你付了50萬的房租給房東，買了150萬的貨，發了150萬的薪水給員工，付了150萬給裝潢公司。你的負債，變成了別人的現金流。你養活了員工的家庭，你幫房東貢獻金流，你給這個社會創造了GDP。

你沒有做任何傷天害理的事，你只是運氣差了一點。或者說，你這趟創業的學費比較貴而已。

倒楣一次，摸摸鼻子認了，去法院申請債務更生。法院裁定下來，500萬的債，搞不好只要還60萬，剩下的，法律直接幫你一筆勾銷。命還在，錢再賺就有。

需要把命賠給銀行嗎？銀行是很無情的資本主義。他們只會覺得你是一筆收不回來的呆帳，體制內的不會有人為你掉一滴眼淚。

回到重點，既然最壞的結果不過如此，那最好的結果是什麼？就是我開頭說的：「不要還」，這不是叫你借錢跑路，這叫「用時間和通膨，把債務稀釋到趨近於零」

來，我們算一筆小學數學。現在的1000萬，跟二十年後的1000萬，是同一個概念嗎？三十年前，一碗滷肉飯15塊，現在一碗滷肉飯50塊。通膨是窮人的天敵，卻是懂槓桿者的神隊友。

如果你10年前跟銀行借了1000萬的房貸，利率2.185%。三十年後，這1000萬的購買力，早就被通膨吃掉一大半了。三十年後你還給銀行的錢，根本就是現在的「零錢」。

所以呀，掛在牆上「哪天想還再還」，才是最高境界。只要你每個月按時繳最低月付額，維持好你的信用分數，這筆錢你就慢慢拖、慢慢還，等資產慢慢變大。

借錢還錢再借不難，但你如果一次把錢全還清，這等於把對抗通膨的最強防護罩自己打破。

老實講，欠銀行錢，買好債，是普通人手上最大的籌碼，不論是買指數股票、黃金、好房、事業、自我提升都可以。

所以，各位，像資本主義看齊：向銀行借錢，能借30年，堅決不借20年；能借40年，堅決不借30年；能用寬限期，就用好用滿。

但一切，務必精算風險後才做，現金流算好、緊急預備金存好，確保立於不敗之地才開槓桿。

不要讓小學數學的懶惰，成為我們通往財富自由路上最大的絆腳石。槓桿很貴，你的命更貴，先搞懂這件事，你已經自由一半了

◎感謝 Ziv學長聊貸款 授權分享（來源出處）。請尊重原創版權，未經同意請勿取用。

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