打房政策走鐘...剛需重傷、建商賺飽！專家籲放寬限制：政策不該養肥財團

近期，一位五寶媽接受媒體訪問表示，夫妻在桃園買了一間預售屋，本以為能申辦新青安或首購貸款順利成家，但卻遭銀行刁難，最高只能貸到七成，如今面臨違約窘境，先前已付的價金恐全數賠掉。

五寶媽的慘況並非特例，央行自去年九月祭出第七波選擇性信用管制，並要求銀行降低「不動產放款集中度」以來，在全國掀起「房貸之亂」，去年末情況一度稍微緩和，但今年情勢卻愈發嚴峻。

一、自住客遭拒貸

「房貸之亂」不僅換屋族受影響，連新青安與首購族也遭波及，甚至還有公教人員申貸碰壁。

原本，央行矢言「打炒房、打投機」，但如今卻把自住客當成投機份子，政策走向似已走鐘。

二、回溯措施反致建商受惠

央行選擇性信用管制「溯及既往」，導致多年前購買預售屋的民眾因貸款成數不足，不得已與建商解約，衍生出新一波「解約潮」。

尤其是此前購買3千多萬房屋的民眾，因房價上漲達4千萬以上而被豪宅限貸令卡死，因限貸三成導致自備款不足而被解約。

「溯及既往」使消費者賠掉首付款忍痛解約，最大的得利者是建商；建商既賺到15％的違約金，房子拿出來重賣又賺到這幾年增值空間，可謂兩頭賺。

三、銀行、壽險大發利市

由於民眾四處尋覓貸款，銀行坐地起價，不僅拉高房貸令利至2.5％～3％多，更明目張膽要求消費者須搭配購買房貸壽險和金融商品，消費者等同被剝幾層皮。

因房貸利潤可期，壽險業者也積極搶食這塊大餅。央行的打房政策，為何會形成財團大發利市，消費者苦苦被剝削呢？

央行打房傷及無辜，不禁令人想到三國時期，劉備剛入蜀地遭遇大旱，頒布了極為嚴厲的「禁酒令」，禁止民間將糧食拿去釀酒。

有位官吏查到一戶農家藏有釀酒工具，認為農家違反「禁酒令」，劉備下令逮捕農家並準備將其治罪、殺雞儆猴。

不久後，劉備與簡雍一同走在路上，看到一對男女走在路上，簡雍：「他們準備通奸，主公為何不把他們抓起來治罪？」劉備問：「為何啊？」簡雍：「這對男女身上有通奸的器官，正與私藏釀酒工具的農家一樣啊！」劉備聽完後大笑，便釋放那個農戶。

以古鑑今，倘若央行把買房者通通視為炒房客，豈不與劉備「禁酒令」執法標準如出一轍？

我們相信，央行打房本意良善，也支持央行調控房市投機氣燄。

但政策應精準針對炒房客而非自住族，若打房政策變了調，瘦了消費者卻肥了財團，讓辛苦打拚買房的家庭平白損失上百萬元首付款，恐非央行的本意！

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何世昌

現職 馨傳不動產智庫執行長，致力於房地產政策、市場銷售與全球不動產交易制度，提供顧問諮詢與品牌經營等附加價值晉階方案。 學歷 淡江大學中文系 世新大學中文研究所 經歷 中研院士曾永義教授助理 高雄特派記者 住展雜誌企研室經理、住展雜誌研發長