「二房」限貸有例外條款

2024-06-17 01:07 聯合報／記者朱漢崙／台北報導

中央銀行上周祭出第六波打炒房措施，為避免殃及無辜引發民怨，訂出三大配套方案。圖為民眾看售屋廣告。本報資料照片

中央銀行祭出的第六波打炒房措施上周五（十四日）上路，據指出，國銀已收到央行最新版教戰守則，為釐清模糊地帶和外界疑慮，央行提出三大配套，其中除了為「先買後賣」的換屋族訂定協處條款、新制不溯及既往之外，也為第二戶房貸訂定「例外條款」，如果子女名下的第一筆房貸是幫父母買房而當借款人，若子女要為自己的房子辦理新青安貸款，將不受到央行的「二房」限制，仍可適用新青安相關優惠。

央行上周理監事會決議祭出第六波房市管制措施，將六都加上新竹縣市等自然人「特定地區」第二戶的房貸成數上限，從七成調降至至六成。其中針對「二房」限制的例外條款，央行官員指出，曾有案例是年老的父母想買房，但年紀已七十歲，被銀行拒絕作為借款人，因此改由子女出面作為借款人，但房子實際上是由父母使用，並在父母的名下。

如今子女結婚準備買房，會因當初作父母房子的借款人無法申辦新青安房貸，央行因此訂定「例外條款」，若子女或其配偶名下沒有房子，即使先前已經為父母背了一筆房貸，仍可以申請新青安，且條件不會打折扣，有五年寬限期、利率也可適用最低百分之一點七七五。

至於豪宅貸款，央行也明訂若民眾申辦新青安，不論是三房或豪宅戶，都必須符合央行的管制規定，不適用「二房」的例外條款。舉例來說，卅五歲的大明在新北市買了一棟五千萬的房子，由於新北市豪宅門檻是四千萬元，必須符合貸款四成上限，且不能有寬限期；此外，央行和銀行之間也有豪宅的默契價，比照「三房」利率必須從百分之二點五九五起跳。

行庫主管指出，儘管央行規定針對三房、豪宅的貸款戶能否申請新青安，回歸銀行自行審查，但為了避免麻煩，這類申請案，行庫通常會以快卡到銀行法第七十二條之二上限、額度不夠等理由婉拒，免得被質疑新青安成了豪宅貸款的破口。

此外，根據央行在新版的「問答集」明文列示換屋族的配套，可透過向銀行簽切結書的方式，保證在一年內賣掉現有房屋，買新屋時可不受「二房」的六成貸款上限限制，可借到八成以上。不過，所謂的賣屋是要求一年內，連同出售、完成產權移轉登記、清償債務並塗銷第一戶房貸抵押權等四個程序都要走完，且簽切結書時也要向銀行保證屆時不會透過向其他銀行「轉貸」的方式。若一年後沒有賣屋則視同違約，銀行將立即收回貸款成數差額、並追溯至撥款日起來計收罰息、加收以轉貸方式規避切結事項的違約金。

銀行業者認為，雖然央行以一年為期，讓換屋族去賣舊屋，但賣家在一年內談妥令滿意的價格仍不無變數；官員也說，若一直留著舊屋，代表換屋族不只是想換屋，而是想「持有兩間房子」。業者坦言，若不想趕著在一年內賣房，除非換屋族買的是非受限區的房子，否則會受到第二戶貸款最高六成的限制。

針對「不溯及既往」，央行表示，只要是六月十四日後的新申請案件，才適用第二戶房貸上限六成的規定。