升息效應 以房養老申貸趨緩

央行今年連三次升息,吃掉了拿房子抵押換養老金的「以房養老」的每月生活費,也讓以房養老申貸動能趨緩。記者朱曼寧/攝影
央行今年連三次升息,吃掉了拿房子抵押換養老金的「以房養老」的每月生活費,也讓以房養老申貸動能趨緩。記者朱曼寧/攝影

央行今年連三次升息,吃掉了拿房子抵押換養老金的「以房養老」的每月生活費,也讓以房養老申貸動能趨緩。據金管會統計,9月底國銀以房養老核貸額362.3億元,與第2季底相較,季增3.64%,下探該統計以來的單季第三低,更有兩家銀行轉為「負成長」,顯示國人對以房養老申貸動能趨緩。

圖/經濟日報提供
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市場預期今年底央行將再度升息半碼,合計今年四次升息達0.625個百分點,將拉升以房養老核貸利率攀升到2.2~2.5%,若非大台北地區房子,核貸利率將上看2.8%~3%,貸款息走揚,讓老人每月需支付利息增加,也壓縮了每月領出的生活費。

據銀行以60歲老人、拿市價1,800萬房子抵押、借款30年,最高核貸成數七成約1,260萬元,再以核貸息走揚0.625個百分點來估算,老人每月實領3萬5,000元的時間,將縮短約四年、合計共少領168萬元。

銀行主管解釋,以房養老貸款息須按月繳付,每月實領金額會逐月遞減,利息收取上限是銀行月定額撥款金額三分之一,到了貸款後期,每月領取金額就會減少。

而當貸款息一路走揚,每月實領金額就會「提早」縮水,以前例估算,貸款息2%時,老人會在領息後的第15年起、每月實領額才會從3.5萬縮水到2.4萬元;但當利息漲到2.625%時,老人在第11年的第七個月,每月生活費就開始降到2.4萬元,等於提早四年降低了生活品質。

據各銀行公告,目前以房養老承辦利率,若在台北市地區,最低2.1%至2.24%,但跨出雙北市,就算是A級客戶也跳升到2.36%至2.4%;若是非雙北市地區房子的B級客戶,貸款息則大幅拉升到2.7%,若年底再升半碼,將逼3%大關。

據金管會9月底統計,共15家國銀承辦「以房養老」,累計核貸件數6,352件、核貸金額362.3億元、較6月底僅增加12.72億元,季增3.64%,下探該統計以來、單季成長第三低。季增成長率最低點是去年第2季,單季僅成長3.46%。

銀行主管坦言,「以房養老」有三個關鍵決定因素,房價估值、成數、利率,今年來各銀行嚴控房市,有銀行將「以房養老」成數悄悄從最高七成、下壓到六成,加上貸款息一路走揚,也降低了老人申貸意願,承貸量能自然趨緩。

市占四成的合庫銀,9月底累計核貸件數2,404件、核貸額146億元,各季增2.34%與2.5%,成長力道都較上季趨緩,整體來看,15家承辦銀行中,還有兩家在第3季轉負成長,核貸件數和金額都下滑,可能是因撤件或是契約到期所致。

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